Беря на себя какие бы то ни было кредитные обязательства, необходимо тщательно оценить их соотношение со своим нынешним и ожидаемым в будущем материальным положением: стабильная ли у меня работа; достаточными ли будут мои доходы, чтобы вернуть кредит? Особенно тщательная и обдуманная оценка необходима при получении ипотечного кредита, срок возврата которого может быть очень долгим.

Поэтому, планируя взять на себя какие-либо кредитные обязательства, тщательно обдумайте и подробнее узнайте у специалиста по кредитам о наиболее выгодном для Вас:

1) виде платежа - возвращать кредит регулярными платежами одинакового размера или выплатами основной суммы одинакового размера. В первом случае выплаты кредита не меняются, и проценты по ежемесячным платежам начисляются с общей суммы кредита. Во втором случае платежи каждый месяц сокращаются, так как проценты по ежемесячным платежам начисляются с оставшейся основной суммы кредита, которую еще предстоит выплатить. Сначала эта сумма может быть больше, но затем она сокращается на упомянутый в первом случае ежемесячный платеж;

2) валюте кредита. Валютный курс может колебаться, и эти колебания могут повлиять также на размер ежемесячных платежей. Поэтому, консультируясь со специалистами финансовых учреждений, тщательно оцените, в какой валюте Вам выгоднее взять кредит;

3) залоге кредита (если таковой необходим) - убедитесь, соответствует ли стоимость планируемого залога, например, квартиры, стоимости необходимого залога;

4) сроке возврата - чем дольше будет выбранный Вами срок, тем большей будет осуществляемая Вами переплата. Необходимо, конечно, оценить и то, насколько большую сумму Вм можете выделять ежемесячно на погашение кредита;

5) возможном решении в случае внезапных финансовых затруднений (например, "кредитных каникулах");

6) договоре кредитодателя и кредита. Обратите внимание на:

• репутацию кредитодателя (стабильно ли и пользуется ли доверием финансовое учреждение);
• конкретное предложение кредита - тщательно изучите и узнайте все условия кредита и устанавливаемые договором обязательства. Выясните у специалиста по кредитам все неясные вопросы, даже если они кажутся незначительными. Ответить на эти вопросы и разъяснить все неясности - обязанность специалиста по кредитам;
• сравните предложение кредита с предложениями других кредитодателей (обратите особое внимание на принципы образования процентных ставок и на пени, предусмотренные за несоблюдение графика выплаты кредита) - сравнивайте только одинаковые критерии!

7) процентной ставке кредита.

• преимущества меняющейся ставки в том, что обычно ее проценты ниже, чем у фиксированных ставок, так как часть риска колебаний процентных ставок берет на себя клиент, которому обычно через 3-6 месяцев производится перерасчет процентных платежей, в результате чего ежемесячный платеж может как возрасти, так и сократиться - в зависимости от изменений процентных ставок;
• фиксированные процентные ставки освобождают клиента от всяких забот о возможном увеличении процентных выплат в связи с изменениями на денежном рынке под влиянием экономических колебаний. Риск роста процентов берет на себя банк, и процентные выплаты клиента не меняются на протяжении всего срока действия договора. Правда, фиксированные процентные ставки обычно выше меняющихся.

Обратите внимание и на годовую процентную ставку (ГПС), которую кредитодатель обязательно должен указать в предложении кредита, и которая образуется по одинаковым критериям во всех финансовых учреждениях. ГПС включает в себя общие выплаты по кредиту, включая проценты и все другие известне дополнительные выплаты и комиссионные, которые потребитель должен платить за кредит. Подумайте, удастся ли Вам имеющимися финансовыми средствами покрыть также остальные включенные в ГПС платежи, помимо ежемесячных выплат по кредиту?

И главное - помните, что кредит и лизинг налагают дополнительные обязательства и ответственность, поэтому улучшат качество Вашей жизни лишь в том случае, если Вы действительно можете их себе позволить, то есть:

1) Ваши доходы стабильны;

2) имеющиеся или будущие кредитные обязательства не превышают 30-40% Ваших доходов;

3) Вы (желательно) делаете накопления "на черный день" в размере по меньшей мере 10% Ваших ежемесячных доходов.