Ласма набрала несколько кредитов. Теперь, получив месячную зарплату, она выплачивает платежи по кредитам и другие обязательные взносы, после чего не может позволить себе сделать запланированные ранее покупки. Чтобы покрыть ряд прежних  кредитов, Ласма взяла новые, после чего бремя долгов стало только тяжелее. У нее растёт недовольство тем, что большая часть с трудом заработанной зарплаты уходит на кредитные платежи, при этом она не может позволить себе ничего дополнительно. Что делать в этой ситуации? Как следует поступить, чтобы выплатить кредиты и больше не попадать в такую ситуацию?   

Одной из основных ошибок, часто совершаемых в такой ситуации, это – взятие нового займа для покрытия прежних долгов, что и послужило причиной, вследствие которой Ласма попала в такую ситуацию.

1) Если Вы более не можете выплачивать все кредитные обязательства, обязательно немедленно известите своих кредитодателей о возникновении финансовых трудностей.

Предложенные решения могут быть следующими:

• Если Вы не можете выдержать установленный срок возврата кредита,  есть возможность попросить кредитное учреждение изменить существующий график, и у Вас снизится сумма ежемесячного платежа! Однако имейте в виду, что вследствие этого увеличится срок кредитных обязательств, и в долгосрочной перспективе Вы заплатите за это больше;
  
  
• Кредитодатели имеют обыкновение предлагать «кредитные каникулы». Это означает, что в течение определённого срока Вам не нужно будет платить ничего (в зависимости от вида кредита обычно этот срок равен 3-6 месяцам).  Но помните, что и в этом случае проценты по кредиту все же накапливаются, и в конце общая сумма выплаты возрастёт.

2) Поинтересуйтесь возможностями объединить множество маленьких кредитов в один большой. Подсчитайте общие ежемесячные платежи по каждому из кредитов и прикиньте,  не будет ли выгоднее взять один большой кредит (по которому ежемесячные платежи будут меньше). Однако в этом случае может возникнуть проблема в связи с тем, что многие финансовые структуры не дают без залога новых денежных займов для покрытия других обязательств. Решение о перекредитовании следует принимать после скрупулёзных подсчетов – действительно ли это будет Вам выгодно и обойдется дешевле. Возможно, легче всего это будет сделать в банке, в котором у Вас открыт счет зарплаты.

3) Чтобы приступить к выплате всех задолженностей и начать откладывать накопления, необходимо больше внимания уделять планированию семейного бюджета. Выплата кредитных обязательств должна быть приоритетом, поэтому постарайтесь максимально экономить деньги на других вещах (нужно полностью отказаться от приобретения предметов класса люкс, стараться покупать по возможности более дешевые товары первой необходимости). Чем больше будут задержки выплат, тем выше пеня, и в будущем у Вас могут возникнуть трудности с получением кредитов (даже если финансовое учреждение и предоставит кредит, его условия могут быть невыгодными).

Личный бюджет необходимо планировать как на краткосрочный, так и на длительный период. Планирование личного бюджета на краткосрочную перспективу обычно охватывает один месяц. Главная цель и задача такого планирования – следить за тем, чтобы ежемесячные расходы не превышали ежемесячных  доходов. В интернете можно найти различные калькуляторы для планирования личного бюджета,  сделать это можно и самому, попытавшись классифицировать свои ежемесячные доходы и расходы в следующей таблице.

При планировании  личного бюджета на долгорочную перспективу:

1. Определите свои финансовые цели (необходимые накопления на отпуск, дом, образование детей, переквалификацию и др.). Учтите, что для достижения долгосрочных целей придется, возможно, отказаться от ряда краткосрочных расходов.

2. Позаботьтесь о том, чтобы предохранить себя от чрезвычайных ситуаций и резких финансовых перемен (например, в случаях потери работы или внезапной болезни). Желательно отложить накопления по меньшей мере на сумму 3 – 6 месячного дохода, а также – застраховать имущество, здоровье и жизнь. Таким образом, Вы предохраните себя от неприятных жизненных ситуаций.  

3. Следите за макроэкономической ситуацией в стране – развитием экономики, инфляцией и др., поскольку параллельно с этими изменениями Вам необходимо пересматривать и собственные привычки тратить денег, меняя приоритеты.     

В повседневной жизни много денег уходит на нецелесообразные или спонтанные покупки. Далее приведены несколько советов,  которые пригодятся при совершении покупок и позволят сэкономить деньги для ускорения выплаты кредитов. 

До совершения покупки:

а) Взвесьте их  – при планировании крупных покупок узнайте наиболее выгодное время для их совершения! Почему бы не приобрести выбранный товар, когда его предлагают по  самой низкой цене?! Например, лыжный инвентарь наиболее выгодно покупать в летнее время.

b) Обобщите данные о разных предложениях и сравните цены, а также примите во внимание и другие существенные критерии – гарантии, качество, обслуживание, репутацию магазина или продукта.  

c) Составьте список необходимых Вам вещей, а через день пересмотрите его и попытайтесь отобрать только самые необходимые покупки, сократив список до минимума. 

d) Определите сумму денег, которую Вы можете позволить себе потратить, и возьмите с собой в магазин ровно столько денег, и не больше. Это поможет избежать соблазнов во время пребывания в магазине и не потратить сумму, превышающую намеченный лимит.

e) Покушайте дома, чтобы не пришлось тратить деньги, обедая где-то еще.
При получении займов в будущем нужно следить, чтобы общая ежемесячная сумма выплат по кредитам не превышала 30-40% Ваших ежемесячных доходов.

Старайтесь также каждый месяц выделять деньги на накопления. Теоретически примерно 10% Ваших доходов следует откладывать на черный день, практически же можно начать формировать накопления, откладывая денег и меньше, но делать это нужно регулярно. Накопления помогут избежать подобного рода