Strādā ārzemēs vai varbūt dzīvo ārzemēs un vēlies saņemt kredītu Latvijā? Tas ir iespējams, taču pie nosacījuma, ka izpildās zināmi nosacījumi.
Daudzi latvieši ārzemēs saņem pietiekami lielus ienākumus, lai iekrātu un vēlas nopirkt nekustamo īpašumu, kur atgriezties. Citiem nepieciešams patēriņa kredīts, lai ātri realizētu kādu mērķi ārpus valsts robežām. Apskatīsim, kas nepieciešams, lai tiktu pie kredīta abos variantos.
Hipotekārais kredīts strādājot ārzemēs
Kas tiks vērtēts piešķirot kredītu?
Svarīgākais nosacījums, lai saņemtu aizdevumu ir oficiāli, regulāri un pārbaudāmi ienākumi. Vai aizdevēji tiešām pārbaudīs ienākumus? Jā, pirmkārt, prasīs uzrādīt bankas konta izrakstu par pēdējiem 6 – 12 mēnešiem. Otrkārt, var lūgt apstiprinājumu no darba vietas un pārbaudīt datus arī citos veidos.
Ja strādājat ārpus Latvijas, bet algu maksā uzņēmums Latvijā vai arī tā tiek ieskaitīta kontā Latvijā, pārbaudes būs vienkāršākas. Tiem, kas algu saņem kontā ārzemju bankā pārbaudes būs stingrākas. Daļa kreditoru, kas nebūs spējīgi pārbaudīt ienākumus var izlemt vispār nesadarboties.
Cik daudz es varēšu aizņemties? Pirmkārt to nosaka vairāki faktori – mājsaimniecības kopējie ienākumi, izdevumi, kredītsaistības, kredītvēsture, darba vieta, ieņemamais amats, apgādājamo skaits, līdzšinējā sadarbība u.c. Īpaši liela uzmanība tiek pievērsta azartspēlēm. Ja patīk spēlēt internetā un tas būs redzams bankas kontā, aizņemties būs problemātiski.
Tā kā hipotekārais kredīts ārzemēs strādājošajiem tiek piešķirts uz tādiem pašiem nosacījumiem kā Latvijas pastāvīgajiem iedzīvotājiem, būs spēkā vienkāršs nosacījums. Aizņēmējs ikmēneša kredīta maksājumiem drīkst atvēlēt ne vairāk kā 30% līdz 40% no ikmēneša ienākumiem. Zinot šo apstākli, varat aprēķināt, cik varat mēnesī maksāt (jāpieskaita procenti un 6 mēnešu EURIBOR).
Kādu nekustamo īpašumu varēšu pirkt kredītā?
Bankas aizdod naudu tikai tādu īpašumu (zeme, māja, dzīvoklis, komercīpašums) iegādei, kas ir reģistrēti Zemesgrāmatā. Saņemt aizdevumu no bankas, lai piedalītos tiesu izpildītāju nekustamo īpašumu izsolēs nav iespējams.
Otrs apsvērums – īpašuma vērtībai ir jāatbilst jūsu finansiālajām iespējam (skat. iepriekš) to nomaksāt ne ilgāk kā 30 gadu laikā. Precīzs maksimālā termiņa laiks ir atkarīgs no jūsu vecuma. Kreditori parasti vēlas, lai aizdevums tiktu nomaksāts pirms pensijas vecuma sasniegšanas vai vēl ātrāk.
Pirmā iemaksa – līdzfinansējums īpašuma iegādei
Jau vairākus gadus kredītiestādes vēlas, lai aizņēmēji nodrošinātu līdzfinansējumu mājokļa iegādei. Dzīvokļiem jaunajos projektos un labās vietās (Rīga, Jūrmala, Pierīga) pirmās iemaksas apjoms ir 10% līdz 20%.
Tiem, kam padomā ir lauku māja reģionos – 10 km vai tālāk ārpus Latvijas lielākajām pilsētām (izņemot Rīgu), ir jārēķinās, ka tiks prasīts būtiski lielāks līdzfinansējums. Bankas, kas aizdod naudu īpašuma iegādei laukos prasīs vismaz 30% līdz 40% līdzfinansējumu pirmajai iemaksai.
Šāda banku politika balstās risku izvērtējumā. Nekustamais īpašums ārpus pilsētas var būt skaists un jums likties perspektīvs, taču tas reizē ir arī problemātisks. Ja aizņēmējs pārtrauc maksāt un nepilda saistības, banka var īpašumu atsavināt, bet atrast citu pircēju būs daudz grūtāk nekā īpašumam pilsētā.
Kredīta saņemšana ārvalstu valūtā
Bankas Latvijā izsniedz kredītus tikai EUR valūtā (ar atsevišķiem izņēmumiem). Ja strādājat valstī, kurā alga tiek izmaksāta citā valūtā – ASV dolāros (USD), Norvēģijas kronās (NOK), Anglijas mārciņās (GBP), Polijas zlotos (PLZ), Krievijas rubļos (RUB) ir jārēķinās ar papildus neērtībām.
Ārzemēs dzīvojošie vai strādājošie, kas saņem ienākumus ārvalstu valūtā, ņemot aizdevumu eiro, automātiski palielina riskus abām pusēm. Lai arī ES un EEK valstu valūtu kursi pēdējos gados ir bijuši samērā stabili, tomēr to neviens nevar garantēt. Arī valūtas konvertācijas maksas rada papildus izdevumus.
Saskaņā ar Latvijas likumiem šādās reizēs kreditoriem ir pienākums regulāri novērot valūtas kursu svārstības un to ietekmi uz noslēgtajiem kreditēšanas līgumiem. Tā kā šādas darbības rada papildus administratīvo slogu, aizdevēji var izlemt principiāli nesadarboties ar šādiem klientiem. Aizliegts izsniegt kredītus Latvijas iedzīvotājiem, kas strādā ārzemēs nav, bet nav arī pienākums to darīt.
Labākais veids kā noskaidrot savas iespējas katrā konkrētā gadījumā ir sazināties ar izvēlētās bankas kredītspeciālistiem. Mūsdienās saziņa noris, lielākoties, elektroniski, kas ļauj noskaidrot savas iespējas Rīgā saņemt kredītu pat dzīvojot ārzemēs.
Dzīvoju ārzemēs, plānoju atgriezties Latvijā – vai varu saņemt kredītu?
Kredīts ārzemēs strādājošajiem un dzīvojošajiem ir paaugstināta riska darījums. No vienas puses, ienākumi šādiem aizņēmējiem ir augstāki kā Latvijas iedzīvotājiem. No otras puses, piedzīt naudu var būt grūtāk. Galvenais iemesls, kādēļ kredītiestādes aizdod naudu mājokļa iegādei ir ķīla.
Jebkuram īpašumam, kas tiek ņemts kredītā Zemesgrāmatā nostiprināta hipotēka par labu aizdevējam. Ja klients pārtrauc veikt maksājumus, bankai ir tiesības īpašumu atsavināt un pārdot par tirgus cenu. Vairumā gadījumu tas nozīmē, ka bankas riski tiek samazināti līdz minimumam. Vienīgais izņēmums ir situācijas, kad īpašumu cenas strauji krīt un nav iespējams to pārdot atbilstošā cenā (pārejoši riski).
Pirms aizņemšanās obligāti izvērtējiet savas vajadzības un finansiālās iespējas, strādājot ārzemēs un atgriežoties Latvijā. Ja bankas darbinieki redzēs, ka jūsu ienākumi ir strauji nokritušies, tas var būt pamats, lai pārskatītu noslēgto līgumu un palielinātu procentu likmi (augstāks risks). Situācijās, kad ienākumi samazinās tikai īstermiņā, varat pieteikties kredītbrīvdienām. Diemžēl tas nav ilgtermiņa risinājums, tādēļ ir rūpīgi jāizvērtē visi riski.
Kādi dokumenti man būs jāiesniedz, lai saņemtu hipotekāro kredītu?
Pieteikties mājokļa kredītam ir jāiesniedz virkne dokumentu. Šobrīd tos visus var iesniegt elektroniski. Būs nepieciešami šādi dokumenti:
- Aizdevuma pieteikums (elektroniski).
- Konta izraksts par pēdējiem 6-12 mēnešiem.
- Izziņa par nomaksātajiem nodokļiem un to apjomu (VID izziņas analogs no ārzemēm).
- Darba līguma kopija (ne vienmēr).
- Sertificēts nekustamā īpašuma vērtējums (bankas mājaslapā pieejams saraksts ar licencētiem NĪ vērtētājiem. Dzīvokļiem sērijveida projektos Rīgā vērtējums var nebūt nepieciešams.)
- Mājas būvniecības projekts un tāme (ja plānojat īpašumu būvēt).
Cik ātri tiek sniegta atbilde par kredīta pieejamību?
Atbilde par aizdevuma pieejamību tiek sniegta 2 – 3 darbadienu laikā. Situācijās, kad nepieciešama padziļināta vērtēšana vai iztrūkst kāds no dokumentiem, ir jārēķinās ar papildus laiku.
Jautājumus, kas radušies par aizdevuma saņemšanu varat risināt ar izvēlētā aizdevēja kredītspeciālistiem vai konsultantiem pa telefonu, e-pastā vai čatā. Lai atrastu izdevīgāko piedāvājumu ir vērts pieteikties kredītam vairākās vietās vienlaicīgi.
Patēriņa kredīts ārzemēs strādājošajiem
Latvijas iedzīvotāji, kas šobrīd dzīvo vai strādā ārzemēs, bet a) ir deklarēti Latvijā un b) ienākumus saņem bankas kontā Latvijā var pretendēt uz patēriņa kredītu.
Procedūra, lai saņemtu patēriņa kredītu šādās reizēs ir tieši tāda pati kā dzīvojot tepat uz vietas. Aizpildiet pieteikumu bankā vai pie nebanku kredītu devējiem un gaidiet atbildi. Ja aizdevums tiks piešķirts, saņemsiet apstiprinājumu e-pastā un nauda ienāks kontā.
Situācijās, kad alga tiek maksāta ārzemju bankas kontā, patēriņa kredīts dzimtenē netiks piešķirts. Nenodrošinātie kredīti, kas tiek piešķirti bez ķīlas ir salīdzinoši augsta riska darījums. Tradicionāli tiem par garantiju kalpo aizņēmēja alga un iespējas piedzīt parādu. Tajā pašā laikā ir skaidrs, ka piedzīt naudu no cilvēka, kas dzīvo un saņem algu ārzemēs ir sarežģīti.
Detalizētākus nosacījumus aizdevuma piešķiršanai varat atrast aizdevēju tīmekļa vietnēs. Katram uzņēmumam ir sava naudas aizdošanas politika, Kredīti ārzemēs strādājošiem tiek piešķirti situācijās, kad aizdevējs var būt drošs, ka spēs atgūt aizdoto naudu. Šaubu gadījumā ir jārēkinās, ka piedzīvosiet atteikumu.