Vēlies nopirkt jaunu mājokli, bet nepietiek naudas? Latvijā šādā situācijā ir daudzi. Viens no risinājumiem ir hipotekārais kredīts pret mājas vai dzīvokļa ķīlu. Banka aizdod naudu uz termiņu līdz 30 gadiem un jūs pakāpeniski nomaksājat parādu.
Hipotekārā kredīta nosacījumi
Bankas noteikumi aizdevuma saņemšanai Latvijā ir gandrīz vienādi, taču katram klientam tiek piemēroti individuāli nosacījumi. Ar augstu ticamību varam apgalvot, ka piesakoties kredītam saņemsiet šādus nosacījumus:
- Minimālais vecums: 21 gads
- Minimālie ienākumi: 500 EUR (1 pers.) vai 850 EUR (2 pers.), bez apgādājamajiem.
- Kredīta termiņš līdz 30 gadiem (pirmstermiņa atmaksa bez papildus komisijas.
- Gada procentu likme – 1,79% + 6 mēn. EURIBOR vai no 3%.
- Kredīta noformēšanas komisija 0,5% līdz 1,5% (min. 75 EUR līdz 300 EUR). Pērkot īpašumu no jauno projektu attīstītājiem vai bankas sadarbības partneriem šī komisija var nebūt jāmaksā.
- Pirmā iemaksa vismaz 10% vai 15% no īpašuma vērtības (ar Altum pirmā iemaksa no 5%).
- Apdrošināšana – bezmaksas vai obligāta (jāizvēlas no apdrošinātāju saraksta).
- Konsultācijas – internetā vai klātienē – bez maksas.
- Atmaksa – ar vienādiem vai dilstošiem maksājumiem.
- Papildus izmaksas – notārs, īpašuma novērtēšana, Zemesgrāmata, darījuma konts bankā (nav obligāts, ~0,4% no NĪ vērtības).
- Pirmstermiņa atmaksa bez papildus komisijas.
Atšķirībā no citiem aizdevuma veidiem, kuriem izmaksas varam pārbaudīt internetā, mājokļa kredīts tiek piešķirts uz individuāliem nosacījumiem. Pieejamo kredīta apmēru un izmaksas nosaka vairāki faktori (kredītvēsture, mājsaimniecības ienākumi, apgādājamo skaits, kredītsaistības, ķīlas likviditāte, aizdevuma termiņš un summa.)
Iepriekš minēto iemeslu dēļ hipotekārā kredīta kalkulators kalpo tikai ilustratīviem nolūkiem. Reālās aizdevuma izmaksas varat noskaidrot aizpildot aizdevuma pieteikumu pie izvēlētā kreditora(iem).
Hipotekāro kredītu salīdzinājums Latvijas bankās
| Aizdevējs | Kredīta summa | 1.iemaksa | GPL | Komisija | Apdrošināšana | Termiņš |
| Privatbank | līdz 90% (ar Altum – 95%) | 10%+ | no 3% | 1% (min. 100 EUR) | Jā | līdz 30 g. |
| Luminor | līdz 85% (ar Altum – 95%) | 15%+ | pēc vienošanās | 1% (min. 300 EUR) | N/A | līdz 30 g. |
| Swedbank | līdz 85% (ar Altum -95%) | 15%+ | no 1,79% + 6 mēn. EURIBOR | 0,5%-1,2% | Jā | līdz 30 g. |
| SEB | līdz 85% (ar Altum -95%) | 15%+ | pēc vienošanās | līdz 1,5% (min. 75 EUR) | pēc izvēles | līdz 30 g. |
| Citadele | līdz 85% (ar Altum -95%) | 10%+ | pēc vienošanās | 1% (min. 250 EUR) | bezmaksas | līdz 30 g. |
Ar augstu varbūtību varam apgalvot, ka, lai saņemtu izdevīgāko hipotekāro aizdevumu jums būs jāaizpilda vairāki pieteikumi. Nevajag paļauties, ka tieši jūsu līdzšinējā banka piedāvās vislabākos nosacījumus.
Kā noformēt hipotekāro kredītu? Aizdevuma saņemšanas process.
Visas kredītiestādes šobrīd piedāvā un ir spējīgas izvērtēt pieteikumus tiešsaistē. Vajadzības gadījumā dokumentus un bankas konta izrakstu pārsūtīsiet elektroniski, bet izziņas par nomaksātajiem nodokļiem un kredītvēsturi banka pārbaudīs internetā.
Lai noformētu hipotekāro aizdevumu jums būs jāveic šādas darbības:
- Aizpildiet pieteikumu internetā (kreditora mājaslapā);
- Iesniedziet bankas konta izrakstu par pēdējiem 6 mēnešiem un pases vai ID kartes kopiju (ja kredīts netiek ņemts līdzšinējā bankā);
- Saņemiet piedāvājumu (ja vajadzēs papildus dokumentus banka paprasīs);
- Parakstiet līgumu (kopā ar pārdevēju) pie notāra;
- Apstipriniet hipotēku (ķīlu) uz īpašumu Zemesgrāmatā;
- Apmaksājiet Valsts nodevu (2% no NĪ vērtības) un Kancelejas nodevu (14,23 EUR) Zemesgrāmatā (izmaksas aprēķini šeit.) Veicot maksājumu, obligāti norādi kredītņēmēja personas kodu, īpašuma kadastra numuru vai Zemesgrāmatas nodalījuma numuru.
- Pēc ķīlas reģistrācijas banka pārskaitīs naudu.
- Kredīta noformēšanas procesa laikā un arī pirms tā varat bez maksas konsultēties (e-pastā, pa telefonu) ar jums piešķirto bankas kreditēšanas speciālistu.
Pēc visu formalitāšu nokārtošanas īpašums 10 dienu laikā tiks reģistrēts Zemesgrāmatā uz jūsu vārda (ar hipotēku jeb nostiprinātu ķīlu uz bankas vārda).
Kamēr mājokļa kredīts nebūs nomaksāts īpašumu nevarēsiet ieķīlāt, iznomāt vai izīrēt vai pārdot bez bankas atļaujas. Tiklīdz saistības izpildītas pilnā apmērā, māja, dzīvoklis vai zeme kļūs par 100% jūsu īpašumu.
Kā samazināt hipotekārā kredīta izmaksas?
Trīs galvenie faktori, ko varat ietekmēt, lai samazinātu mājokļa aizdevuma ikmēneša rēķinu ir:
- Kredītvēsture (maksājiet rēķinus laicīgi, neiekļūstiet parādnieku reģistros un izmaksas automātiski būs zemākas);
- Pirmā iemaksa (lielāka pirmā iemaksa ļauj samazināt kredīta kopējo apmēru);
- Atmaksas termiņš (ilgākas atmaksas termiņš ļauj samazināt ikmēneša rēķinu, bet palielinās summa, ko samaksāsiet procentos). Ja nākotnē plānojat, ka ienākumi būtiski palielināties, varat izvēlēties maksimālo termiņu. Tas ļaus katru mēnesi maksāt mazāk un ienākumiem pieaugot varēsiet nomaksāt visu aizdevumu dažos maksājumos.
- Galvotāja piesaistīšana – reizēm kreditori samazina procentu likmi, ja kredīta atmaksai tiek piesaistīts galvotājs.
- Aizpildiet vairākus pieteikumus un izvēlieties izdevīgāko. Ja nepieciešams pasakiet ikviena uzņēmuma kreditēšanas speciālistiem, ka izvērtējat arī citu banku piedāvājumus. Tas, visticamāk, ļaus iegūt zemāku procentu likmi.
Papildus iespējams apsvērt iespējas ņemt hipotekāro kredītu tikai zemes iegādei, bet māju būvēt pakāpeniski par saviem līdzekļiem. Tas prasīs ilgāku laiku, bet reizē būs arī mazākas saistības pret kreditoriem.