Kā apvienot kredītus

Finansiālas grūtības, nesaprašanās ar aizdevēju un vēlme samazināt ikmēneša rēķinus par kredītiem ir galvenie iemesli, kādēļ mēģinām apvienot visus kredītus vienā un pāriet pie cita aizdevēja.

Apsverat iespēju apvienot kredītus un pārfinansēties pie cita kreditora? Tas ir apsveicami. Aktīva rīcība un jaunu iespēju apzināšana ļauj atgūt kontroli pār savu dzīvi. Dažiem lēmums par aizdevumu apvienošanu ir brīvprātīgs, citiem pēdējā iespēja izvairīties no parādnieku reģistriem.

Kas ir kredītu apvienošana?

Refinansēšana, pārkreditācija jeb aizdevumu apvienošana ir procedūra, kuras ietvaros kredītņēmējs nomaina aizdevēju. Līdzšinējās saistības nepazūd, bet tiek pārnestas pie cita kreditora, kas piedāvā izdevīgākus noteikumus.

Apvienojot kredītus jūs (iespējams) varēsiet:

• Samazināt kredītu maksājumus (mazāks ikmēneša rēķins);
• Samazināsies kredīta procentu likmes;
• Saruks kopējā summa, ko visā periodā samaksāsiet par aizdevuma atmaksu;
• Varat pagarināt kredīta atmaksas termiņu.

Pārejot uz jaunu banku vai pie cita kreditora, noslēgsiet jaunu līgumu. Aizdevējs nomaksās jūsu vecos parādus “pa tiešo” un vienosies par līdzšinējo saistību dzēšanu. Turpmāk katru mēnesi maksāsiet jaunajam aizdevējam. Viens rēķins un miers mājās.

Lai šie nosacījumi izpildītos ir jāatrod aizdevējs, kurš ir gatavs jūs pārkreditēt ar visām līdzšinējām saistībām, t.i. apvienot visus kredītus vienā maksājumā. To ir viegli pateikt, bet ne vienmēr ir viegli izdarīt.

Kam ir izdevīga kredītu apvienošana?

• Paņemti vairāki ātrie kredīti, patēriņa kredīti vai citi īstermiņa aizdevumi, tad kredītu apvienošana var palīdzēt samazināt ikmēneša maksājumus. Ātrie kredīti īstermiņā var būt izdevīgi, taču tikai pie nosacījuma, ka tiek atmaksāti noteiktajā termiņā. Pagarināšana, pakāpeniska atmaksa – visi papildus pasākumi un termiņa pagarinājumi, lielākoties, rezultējas lielākās izmaksās un nav finansiāli izdevīga.
• Paņemts tikai viens, taču apjomīgs aizdevums, piemēram, mājokļa iegādei, pārfinansēšana var būt izdevīga citu iemeslu dēļ. Hipotekāro kredītu bankas izsniedz uz 20 gadiem un ilgāk. Procentu likmes, kas bija spēkā tā ņemšanas brīdī šobrīd var būt jau pārmērīgi augstas. Iespējams, tieši šobrīd cita banka labprāt būs gatava jūs pārkreditēt uz labākiem nosacījumiem. Ir vērts mēģināt.
• Kredītu apvienošana ar sabojātu kredītvēsturi viennozīmīgi ir sarežģītāka. Bankas nesadarbosies ar klientiem, kuriem šobrīd ir aktīvi, kavēti parādi. Ja plānojat pārfinansēties bankā, obligāti nomaksājiet kavētos parādus. Nebanku kreditori, iespējams, izrāda lielāku pretimnākšanu, taču finansiāli izdevīgākie darījumi, lielākoties, ir pieejami tikai kredītiestādēs.
• Kredītu apvienošana pret nekustamā īpašuma ķīlu ir risinājums, kas tiek piedāvāts situācijās, kad jāapvieno vairāki mazie, īstermiņa aizdevumi. Šis variants tiek izvēlēts reizēs, kad aizņēmēja ienākumi un maksātspēja nav pietiekami, lai sniegtu garantijas jaunajam kreditoram. Ja domājat par aizdevumu pārkreditāciju, izvērtējiet, vai esi gatavi šādiem nosacījumiem.

Kā apvienot visus kredītus vienā maksājumā – soli pa solim

Minimālās prasības

Pirms pieteikties pārfinansēšanai pārbaudi vai atbilsti minimālajām prasībām:

• Vecums: 20-65 gadi;
• Oficiāli un pārbaudāmi ienākumi, kas tiek skaitīti uz kontu Latvijā;
• Pieder nekustamais īpašums, kuru iespējams ieķīlāt (ja tiek izvēlēts aizdevums pret nodrošinājumu);
• Iespēja apstiprināt pieteikumu ar internetbanku vai klātienē aizdevēja birojā;
• Līdzšinējo kredītu summa līdz 10000 EUR vai vairāk, ja jāpārfinansē hipotekārais kredīts;
• Parādu piedziņa nav nodota tiesu izpildītājiem;
• Nav uzsākta maksātnespējas procedūra.

Kredītu apvienošana ar parādiem (kavētiem) vai sliktu kredītvēsturi ir iespējama tikai reizēs, kad aizdevēji izrāda īpašu pretimnākšanu. Vairumā gadījumu bankas un citi kreditori izvēlas sadarboties ar cilvēkiem, kas nav iekļauti parādnieku reģistros.

Nākamais solis ir aizdevēja izvēle. Kā izvēlēties īsto? Salīdziniet aizdevēju piedāvājumus. Publiski pieejamā informācija liecina, ka apvienot vairākus īstermiņa kredītus Latvijā piedāvā šādas bankas:

Papildus tam daudzas kredītiestādes piedāvā refinansēt hipotekāro kredītu, t.i. ļauj citu banku klientiem pārnākt pie sevis ar iepriekšējo aizdevumu. Izdevīgums katrā konkrētā gadījumā jāvērtē pašiem.

Paralēli, apvienot kredītus var piedāvāt nebanku aizdevēji. Procentu likmes šādos uzņēmumos, lielākoties, ir augstākas, bet, iespējams, ir vērts izvērtēt arī to piedāvājumus.

Esat izlēmuši apvienot aizdevumus vienā maksājumā? Rīkojieties šādi:

• Aizpildiet pieteikumu(s) internetā un saņemiet piedāvājumu no aizdevējiem;
• Salīdziniet, kurš no saņemtajiem piedāvājumiem ir jums finansiāli izdevīgākais;
• Izrunājiet visus neskaidros jautājumus ar kreditora pārstāvjiem.
• Piedāvājiet izmaiņas līguma nosacījumos (tas ir atļauts un pat vēlams).
• Parakstiet līgumu elektroniski (ar e-parakstu) vai klātienē.
• Jaunais aizdevējs nomaksās vecos parādus.
• Turpmāk maksājumus veiksiet jaunajam kreditoram 1 reizi mēnesī.

Kredītu apvienošana ar sliktu kredītvēsturi

Jums ir sabojāta kredītvēsture, maksājat par kredītiem vairāk kā varētu vēlēties un meklējat risinājumu? Pirmais, kas jādara ir jānomaksā vecie, kavētie parādi. Pirms piešķirt aizdevumu kreditori vērtēs maksātspēju un sevišķu uzmanību pievērsīs tieši kredītvēsturei.

Kredītu apvienošana ar aktīviem kavētiem parādiem ir ļoti maz ticama. Vienīgais scenārijs varētu būt naudas aizdošana pret nekustamā īpašuma ķīlu, taču arī šādās reizēs kreditoriem būtu jāuzņemas augsti riski. Jūs varat mazināt viņu riskus, ja nokārtojat kavētos parādus.

Izlabot kredītvēsturi īstermiņā nav reāli. Dati par pārkāpumiem uzglabājas parādnieku reģistros vēl vairākus gadus pēc visu parādsaistību nomaksas. Ikviena banka vai citi kreditori redzēs šo informāciju un ņems to vērā lēmuma pieņemšanā. Galvenā uzmanība tiek pievērsta darījumiem pēdējo 2 – 3 gadu laikā. Ja būsiet nomaksājuši kavētos parādus, banka, iespējams, pat pievērs acis uz vecākiem notikumiem, bet iepriekš to nevar paredzēt.

Sekas? Aizdevēji, kas sadarbojas ar klientiem, kuriem ir negatīva kredītvēsture piedāvā viņiem sliktākus nosacījumus. Augstāki procenti, komisijas maksa, iespējams, īsāks atmaksas termiņš vai prasība pēc ķīlas un galvotāja – šie ir galvenie papildus pasākumi ar kuriem kreditori var mēģināt mazināt savus riskus.

Kā apvienot ātros kredītus?

Ātro kredītu apvienošana praksē būtiski neatšķiras no citu mazo aizdevumu pārkreditēšanas. Kreditori Latvijā ļauj apvienot vairākus kredītus vienā visiem klientiem, kas atbilst to prasībām un ir maksātspējīgi.

Pirmais solis, lai apvienotu aizdevumus ir pieteikuma aizpildīšana internetā vai klātienē bankas filiālē. Katram aizdevējam ir savi ierobežojumi un nosacījumi. Atrast sev piemērotāko varēsiet, ja tiks veikta vairāku apvienošanas piedāvājumu salīdzināšana.

Papildus informācija

1. Cik ilgā laikā tiek izvērtēts pieteikums?

Kredītu apvienošanas iespējas tāpat kā citi kredītu pieteikumi tiek izvērtēti 1 – 3 darba dienu laikā. Jo mazāk šķēršļu un vieglāk iegūt informāciju, jo ātrāk saņemsiet atbildi par kredīta pieejamību.

2. Kāds ir atmaksas termiņš?

Katram kreditoram ir savi nosacījumi. Nav nekas neparasts, ka tiek piedāvāts refinansēt saistības uz 5 vai pat 10 gadiem.

3. Cik aizdevumus es varu pārkreditēt?

Arī šeit nosacījumi var atšķirties. Daļa piedāvā refinansēt līdz 3 kredītiem, citi līdz 7 vai pat vairāk.

4. Kā notiek hipotekārā kredīta pārfinansēšana?

Atrodiet banku, kas ir gatava pārfinansēt jūsu līdzšinējās saistības. Visu pārējo izdarīs jaunā kredītiestāde. Vienīgais, kas jums, iespējams, būs jāizdara  – jāaiziet uz veco banku un jāaiznes vēstule (līgums) no jaunās bankas. Nereti arī šī procedūra tiek kārtota elektroniski.

5. Kam jāpievērš uzmanība?

Kredītu apvienošana vienā maksājumā ir sarežģītāks darījums kā vienkārša aizdevuma paņemšana. Uzrakstiet uz lapas pašreizējās saistības un izmaksas. Vienalga, kuru piedāvājumu izvēlieties, raugiet, lai jaunie nosacījumi būtu finansiāli izdevīgāki. Nereti, pārejot no cita kreditora, ir jāmaksā komisijas maksa 500 EUR – 700 EUR un arī jaunais aizdevējs var prasīt līdzīgu komisiju.