Vajag atkārtoti aizņemties, bet vēl ir aktīvs aizdevums? Tās nav beigas. Kredīti ar nenokārtotām parādu saistībām var tikt un arī tiek piešķirti cilvēkiem, kuriem jau ir cits aizdevums.
Kreditori Latvijā (bankas, nebanku aizdevēji) saprot, ka liela daļa latviešu jau ir paņēmuši vienu vai otru kredītu. Tas ir normāli, taču viņus interesē detaļas:
- Kredīta apmērs, atmaksas termiņš un ikmēneša maksājumu apmērs.
- Cik godprātīgi pildiet līdzšinējās kredītsaistības.
- Vai ir kavēti parādi vai citi maksājumi?
- Kāda ir kredītvēsture – sabojāta vai pozitīva.
- Vai esat atrodami parādnieku reģistros (melnais saraksts)?
- Kredītņēmēja ienākumi un kredītsaistības.
- Izdevumi un apgādājamo skaits (cik daudz nauda paliek pēc pamatvajadzību apmierināšanas).
Kur meklēt izdevīgāko kredītu?
Kredītu veidi ir dažādi un piemēroti dažādiem mērķiem. Meklējot aizdevumu Latvijā jums būs jāizvēlas viens no trīs variantiem – bankas, nebanku kreditori, privātie kreditori.
Tradicionāli izdevīgākos nosacījumus piedāvā kredītiestādes.
Izdevīgākā banka – vai visas ir vienādas
Populārākās un arī reizē lielākās bankas ir: SEB, Citadele, Swedbank, Luminor. Mazāk populāras, bet ne bezcerīgas ir: Privatbank, Rietumu banka, Bigbank, BlueOrange.
Kuru banku izvēlēties? Mājaslapās norādītā informācija ir tikai ilustratīva un to var īpaši neņemt vērā. Aizpildiet pieteikumus vairākās vai pat visās un gaidiet piedāvājumus e-pastā.
Kredīts ar nenokārtotiem parādiem atšķiras no citiem aizdevumiem divos veidos. Pirmkārt, jums jau ir aizņemšanās pieredze un tas ir labi. Otrkārt, ir jāizšķir vai parādi ir tikuši kavēti vai maksājat rēķinus savlaicīgi.
Pirmajā variantā saņemt kredītu bankā būs daudz vienkāršāk. Vairumā gadījumu kredīti parādniekiem, kas ir kavējuši maksājumus netiks piešķirti. Izņēmums – aizdevums pret nekustamā īpašuma ķīlu, jo tā ir spēcīga garantija, ka vajadzības gadījumā banka spēs atgūt aizdoto naudu.
Saņēmāt no bankām līdzīgus piedāvājumus un nevarat izvēlēties? Jāmeklē atsauksmes. Vislabāk no draugiem un paziņām, jo internetā ne visam var ticēt.
Ir skaidrs, ka visas kredītiestādes vēlas, lai aizņēmēji laicīgi maksā rēķinus un nekavē. Sadarbība ar klientiem, kas maksā un pilda līguma nosacījumus parasti ir pozitīva un abas puses ir apmierinātas.
Ko darīt ar nemaksātājiem? Pieprasīt atmaksāt parādu uzreiz vai izrādīt pretimnākšanu, piedāvāt kredītbrīvdienas? Risinājums katrā konkrētā gadījumā atkarīgs no līdzšinējās sadarbības. Ja nekas nelīdzēs, tiks aprēķināti soda procenti un iesaistīsies parādu piedzinēji un tiesu izpildītāji.
Nebanku kreditori individuāliem risinājumiem
Nebanku aizdevēji Latvijā kļuva populāri, jo spēja aizdot naudu ātrāk un bija pretimnākošāki nekā bankas. Praksē tas nozīmē, ka nauda tika aizdota arī cilvēkiem, kas bankām likās pārāk riskanti.
Šobrīd visiem uzņēmumiem ir jāvērtē klientu maksātspēja (obligāti). Tāda prasība ir noteikta likumā un ātro kredītu firmas nevar aizdot naudu visiem.
Vienlaikus tās joprojām ir elastīgākas kā kredītiestādes. Tas nozīmē, ka situācijās, kad bankas neaizdod, nebanku kreditori var būt pretimnākošāki. Galvenais trūkums – procentu likmes. Jā. Vairumā gadījumu nebanku kredīti būs dārgāki nekā līdzvērtīgi procenti bankās, bet ne vienmēr.
Piemēram, procentu likmes patēriņa kredītiem šajos uzņēmumos sākas no 15% gadā. Precīzs likmes apmērs gan tiek noteikts katram klientam individuāli, līdz ar to praksē tas var būt daudz lielāks.
Vai ātrie kredīti ar parādiem tiks piešķirti biežāk kā patēriņa aizdevums bankā? Iespējams. Katram uzņēmumam ir savs kredītreitinga veidošanas algoritms. Tas nozīmē, ka iepriekš prognozēt, vai un kam nauda tiks aizdota nevar. Ja kredītlīguma nosacījumi apmierina, varat sadarboties.
Privātie aizdevēji – kad nav citu variantu
Privātpersonas, kas aizdod naudu drīkst aizdot citām privātpersonām. Tas nav aizliegts, bet praksē tiek reti izmantots. Kur meklēt aizdevējus? Paziņas, draugi, tuvinieki vai darba kolēģi ir labākie varianti.
Aizņemties no anonīma sludinājuma internetā ir slikta ideja. Iespēja, ka šādā veidā tiksiet apkrāpta ir augstāka nekā atrast sēnes karstā vasaras dienā.
Latviešiem ir teiciens – gribi zaudēt draugu, aizdod naudu. Jā, strīdi par naudu var sagraut draudzību. Iespējams, tieši šī iemesla dēļ latvieši ir atturīgi un labāk aizņemas bankā nekā no tuviniekiem vai draugiem.
Tāpat mūsu turības līmenis vēl nav pietiekoši augsts, lai varētu viens otram aizdot lielas naudas summas. Agrāk bija populāri aizdot līdz algai, bet tagad esam iemanījušies iztikt pārsvarā ar saviem līdzekļiem.
Privātajiem kreditoriem procentu likmes var būt zemākas un izvērtēšana ir vājāka. Tas nozīmē, ka aizņemties ar nenomaksātiem parādiem teorētiski būtu vieglāk.
Galvenais trūkums – potenciālie krāpniecības riski, kas arī attur no aizņemšanās šādā veidā.
Kurš kredīts ir piemērotākais manām vajadzībām?
Pirms pieteikties kredītam ir jāsaprot, kurš no savas vajadzības un finansiālās iespējas. Galvenie aizdevumu veidi privātpersonām Latvijā:
- ātrais kredīts – īstermiņa vajadzībām (var ātri saņemt. Procentu likmes mēdz būt augstākas kā citiem aizdevumiem);
- patēriņa kredīti – lielākiem tēriņiem (dzīvokļa, auto remonts, ceļojums u.c.);
- auto līzings – transportlīdzekļa iegāde uz nomaksu (kredītņēmējs kļūst par auto lietotāju, līdz brīdim, kamēr līzings pilnībā nomaksāts. Priekšrocība – zemāki procenti. );
- auto kredīts – transportlīdzekļa iegāde vienā maksājumā (auto uzreiz tiek reģistrēts uz pircēja vārda).
Latvijā ir salīdzinoši daudzi cilvēki, kas nesaprot atšķirību starp auto līzingu un auto kredītu. Tas var novest pie nepārdomātām izvēlēm un liek būtiski pārmaksāt.
- hipotekārais kredīts – jauna mājokļa iegādei (atmaksas termiņš līdz 40 gadiem);
- kredītu apvienošana – palīdz samazināt iepriekšējo aizdevumu procentu likmes, apvienojot visus kredītus vienā;
- kredītkarte – bankas overdrafts (līdz 3-4 algu apmērā);
- Kredītlīnija – līdzīga overdraftam, taču var tikt piešķirta arī bez kredītkartes saņemšanas (procenti jāmaksā tikai par reāli iztērēto naudas summu).
Kredīti ar nenokārtotām parādu saistībām
Parādsaistības nav galvenais, ko mūsdienās skatās kreditori.
Jums var būt parādi, t.i. cits šobrīd paņemts aizdevums. Svarīgāk ir nokārtot iekavētos parādus, ja tādi ir. Otrs ir klienta kredītspēja jeb maksātspēja.
Kredīti parasti tiek ņemti uz vairākiem mēnešiem vai pat daudziem gadiem. Vai spēsiet pildīt saistības un segt ikmēneša rēķinus? Kas notiks, ja darbā mazināsies ienākumi vai tiksiet atlaists? Cik ātri varēsiet atrast jaunu darbu vai palielināt ienākumus?
Pašreizējos apstākļos aizdevēji meklē klientus, kas ir uzticami ilgtermiņā. To skatījumā labāki ir tie kredītņēmēji, kuriem ienākumi ir pārbaudāmi un paredzami. Piekritīsiet, labāk, lai klients katru mēnesi nopelna 1000 EUR, nevis reizi gadā 12000 EUR. Summas vienādas, bet riski atšķirīgi.
Ātrie kredīti ar nenokārtotiem parādiem, lielākoties, nepārsniedz 1000 EUR – 5000 EUR. Patēriņa un cita veida aizdevumi turpretim var būt būtiski lielāki (>25000 EUR) un arī to atmaksas termiņš ir atšķirīgs.
Pirms pieņemt lēmumu par sadarbību ar klientu jebkurš aizdevējs izvērtēs visu pieejamo informāciju dažādās datu bāzēs.. Kredītņēmējiem ar sliktu vēsturi aizņemšanās iespējas būs būtiski zemākas. Ja esat šādā situācijā, iespējams, jums prasīs galvotāju, piedāvās sliktākus nosacījumus vai atteiks sadarbību.
Kā aizņemties pareizi un droši?
Kad steidzami vajag naudu var pieņemt pārsteidzīgus lēmumus.
Vispirms apdomājieties, vai aizdevums tiešām ir nepieciešams. Varbūt labāk savilkt jostu ciešāk, iekrāt un tad veikt pirkumu?
Par jebkuru kredītu būs jāmaksā procenti. Tas nozīmē, ka aizņemoties būsiet spiesti atmaksāt vairāk nekā vienkārši sakrājot. Vai tas ir izdevīgi?
No otras puses, ir reizes, kad aizņemšanās ir labs risinājums, lai sasniegtu savus mērķus ātrāk. Studijas, biznesa uzsākšana vai paplašināšana, auto vai sadzīves tehnikas remonts – iemesli var būt dažādi. Iespējams, kredīts ļauj pāriet nākamajā attīstības līmenī un nākotnē pelnīsiet būtiski vairāk.
Pirms aizņemties izvērtējiet, vai spēsiet veikt ikmēneša kredītmaksājumus. Ja atbilde ir, jā, taču turpmāk jādzīvo tikai no maizes un ūdens, apdomājieties vēlreiz. Ilgtermiņā būs grūti dzīvot, ja jāliedz viss patīkamais, bet jauniegūtā prece drīz vairs neliksies nekas īpašs. Izvērtējiet riskus.
Kad esat pieņēmuši lēmumu, rīkojieties. Ja lēmums ir pozitīvs, piesakieties kredītam vairākās vietās un izvēlieties to, kurš piedāvā vislabākos nosacījumus. Prioritāri izvēlieties bankas (izdevīgāk), tad nebanku kreditori un visbeidzot apsveriet arī privāto aizdevēju piedāvājumus.
Rūpīgi iepazīstieties ar līguma nosacījumiem. Tajos ir iekļauti praktiski visi sadarbības aspekti, kas būs jāievēro turpmāk. Ja ir jautājumi, jautājiet kredītspeciālistam. Ņemiet vērā, ka jūs varat piedāvāt izmaiņas līgumā. Šāda iespēja ir noteikta Latvijas likumos.