Kredīts no 18 gadiem

Latvijā lielākā daļa aizdevēju ir gatavi sadarboties ar klientiem, kas ir vismaz 20 vai 21 gadu veci, taču ir arī tādi, kuru piedāvājumi ir kredīti no 18 gadu vecuma.

Kredīti no 18 gadiem – kam pieejami

Minimālās prasības kredīta piešķiršanai:

  • vecums – vismaz 18 gadi,
  • oficiāli, regulāri un pārbaudāmi ienākumi,
  • deklarētā dzīvesvieta Latvijā,
  • bankas konts Latvijā,
  • nesabojāta kredītvēsture,
  • telefona numurs (Latvijā) un e-pasts.

Pirms piešķirt aizdevumu, kreditori rūpīgi vērtē kredītvēsturi. Viņi vēlas noskaidrot, vai iepriekš nav ilgstoši kavēta rēķinu, sevišķi kredītmaksājumi. Latvijā ir daudzi aizdevēji. Daļai ir stingri naudas aizdošanas kritēriji. Citi var būt gatavi sadarboties arī ar tiem, kam ir slikta kredītvēsture. Ja iepriekš neesat kavējuši rēķinu apmaksu, tad varat lepoties ar nekādu vai pozitīvu kredītvēsturi.

Otrs nozīmīgākais kritērijs izvērtēšanas procesā ir maksātspēja jeb kredītspēja. Lai pieņemtu lēmumu par naudas aizdošanu, aizdevējiem ir jāizvērtē klientu ienākumi un izdevumi. Piekritīsiet – kredīts cilvēkam, kas nevar to atmaksāt nesīs zaudējumus uzņēmumam un radīs problēmas pašam aizņēmējam.

Aizņēmēja finansiālā stāvokļa pārbaude internetā dod iespēju dažu minūšu vai ilgākais dažu stundu laikā pieņemt lēmumu par kredīta piešķiršanu vai atteikšanu. Maksātspējas informācijas izvērtēšana noris pārbaudot ziņas VID un VSAA datu bāzēs. Lai tas būtu iespējams ir jābūt oficiāliem un pārbaudāmiem ienākumiem, t.i. ienākumiem par ko iepriekš ir maksāti nodokļi.

Bankas konta pārbaude ir papildus veids kā bankas un nebanku kreditori izvērtē klienta maksātspēju. Ikviens aizdevējs vēlas klientus ar regulāriem un drošiem ienākumiem. Vairumam Latvijas iedzīvotāji šādi ienākumi ir alga vai pensija, taču ir arī citas iespējas. Aizņēmējiem, kam vispār nav ienākumi aizņemties internetā vai bankā bez ķīlas nebūs iespējams.

Vai kredīts tiek piešķirts bezdarbniekiem? Iespējams, taču nelielā apjomā un uz īsu termiņu, turklāt pie nosacījuma, ka tiek saņemts bezdarbnieka pabalsts. Šādu praksi gan nevar uzskatīt par ierastu, jo aizdot naudu cilvēkiem ar pastāvīgiem ienākumiem, nevis pabalstiem ir riskanti, raugoties no dažādiem aspektiem.

Latvijas likumi arī paredz, ka aizdevēji nedrīkst aizdot naudu bez maksātspējas pārbaudes. Ja tas tomēr notiek klientiem var rasties iespēja vēlāk maksāt tikai likumīgos procentus – 6% gadā (saskaņā ar Civillikumu). Gala lēmumu par līgumā noteikto procentu aizstāšanu ar likumīgajiem procentiem gan var noteikt tikai tiesa. Tiesas procesā aizdevējam ir pienākums pierādīt, ka maksātspēja tika pārbaudīta.

Ātrais kredīts no 18 gadiem

Ātros kredītu nosaukums radies no to ātrās piešķiršanas (mazāk kā 1 stunda). Savā būtībā tie ir īstermiņa aizdevumi, kuriem vairumā gadījumu ir augstāki procenti nekā citiem aizdevumu veidiem. Arī pieejamās kredīta summas šim finanšu pakalpojumam, lielākoties, ir zemākas un parasti nepārsniedz 500 EUR, retāk 5000 EUR.

Otra būtiska atšķirība ir atmaksas nosacījumi. Daudziem ātrajiem aizdevumiem atmaksas termiņš nav sadalīts vairākos maksājumos. Tā vietā visa kredīta summa ir jāatgriež vienā maksājumā. Ja tas netiek izdarīts ir jāmaksā papildus – par līguma termiņa pagarināšanu, augstāki procenti vai soda nauda par saistību nepildīšanu.

Mūsdienās ātrie kredīti aizvien biežāk tiek aizstāti ar citiem kredītu veidiem, taču joprojām ir uzņēmumi, kur tie tiek piešķirti arī no 18 gadiem. Izvēloties šādu pakalpojumu, ir jāievēro īpaša piesardzība. Īsais atmaksas termiņš (līdz 30 dienām) var radīt izaicinājumus izpildīt līguma saistības noteiktā laikā. Ja aizņēmējam nav oficiāli un regulāri ienākumi, šis aizdevuma veids nebūs pieejams nekādos apstākļos.

Patēriņa kredīts no 18 gadiem

Patēriņa kredīti var tikt piešķirti no 18 gadu vecuma, ja aizņēmējs atbilst kreditoru prasībām (skat. iepriekš). Šis finanšu pakalpojums ir gandrīz tas pats, kas ātrie kredīti, taču ar 2 būtiskām atšķirībām. Pirmkārt, patēriņa kredīts tiek izsniegts uz ilgāku termiņu (līdz 5 gadiem) un tā summas var būt būtiski lielākas (līdz 10000 EUR un vairāk).

Lielāka aizdevuma summa automātiski nozīmē, ka kreditori rūpīgāk izvērtēs, kam un uz kādiem nosacījumiem piešķirt kredītu. Naudu var aizdot bankas un uzņēmumi, kas saņēmuši patēriņa kreditēšanas licenci.

Finansiāli izdevīgāk vairumā gadījumu ir aizņemties no bankas, bet jau 18 gados piešķirts patēriņa kredīts bankā vairāk būtu jāuzskata par izņēmuma gadījumu. Kredītiestādes ir konservatīvas un dod priekšroku stabiliem un maksātspējīgiem klientiem, kas jau ir ieguvuši izglītību un saņem pienācīgu atalgojumu.

Nebanku aizdevēji teorētiski var izrādīt lielāku pretimnākšanu, jo viņu darbības pamatā ir augstāka riska tolerance. Tas nozīmē, ka patēriņa kredīti no 18 gadu vecuma varētu tikt piešķirti tieši šādos uzņēmumos. Otra iespēja ir aprunāties par aizņemšanās iespējām ar ģimeni. Samērā liela varbūtība, ka akūtas un pamatotas vajadzības gadījumā tuvinieki būs atsaucīgāki nekā sākotnēji liekas.

Auto līzings jau 18 gados

Daudzi jaunieši sapņo tikt pie sava auto un braukt, kur acis rāda, tiklīdz ir sasniegta pilngadība. Tā kā iekrājumi šāda mērķa piepildīšanai ir vien retajam, tad daudzi var gribēt pirkt auto uz nomaksu. Prātīgāki savukārt izvēlas strādāt uz pusslodzi vai vasarās un nopirkt lētāku, lietotu auto par saviem līdzekļiem.

Latvijā auto līzings no 18 gadiem ir pieejams, taču jau atkal – ir jābūt oficiāliem, pārbaudāmiem ienākumiem. Visi aizdevēji gribēs būt droši, ka 18-gadnieks ir uzticams, bet tāds, kurš dzīvo tikai no vecāku pabalstiem nevar tikt uzskatīts par uzticamu. Ja ienākumi nav vispār neatliek nekas cits, kā lūgt vecākiem, lai uzdāvina auto dzimšanas dienā.

Izvēloties līzingu, ņemiet vērā, ka praksē pastāv 2 galvenie līzinga veidi. Pirmkārt, operatīvais līzings, ko varam saukt arī par ilgtermiņa auto nomu. Līguma beigās transportlīdzeklis paliek kreditora īpašuma. Finanšu auto līzings ir tas, ko latvieši parasti saprot ar līzingu. Tā ietvaros auto ir reģistrēts uz kreditora, bet līzinga ņēmējs ir tā lietotājs un katru mēnesi maksā fiksētu summu. Kad visi rēķini ir nomaksāti, kreditors pārraksta automašīnu uz klienta vārda un tas kļūst par pilntiesīgu īpašumu.

Auto līzings no 18 gadiem bez darba vietas netiek piešķirts. Lai arī transporta līdzeklis kalpo kā ķīla, tomēr šo ķīlu var viegli apskādēt – sabojāt un tā nav pietiekama garantija, lai aizdotu naudu cilvēkam, kurš nav pilnībā uzticams. Jau noskaidrojām, ka prasība pēc ienākumiem neattiecas tikai uz jauniešiem, bet visiem, kam vajadzīgs kredīts.

Pieejamā līzinga summa ir atkarīga no ienākumu apjoma, līdzfinansējuma apmēra (jābūt vismaz 10%) un aizdevuma summas. Liela daļa līzinga devēju aizdod naudu tikai jaunu vai mazlietotu auto iegādei, bet ir arī tādi, kuru piedāvājumā ir līzings lietotam auto. Ja Tev ir 18 gadi un plāno tik lielu pirkumu kā auto, noteikti konsultējies ar kādu, kam ir vairāk pieredze – vecāki, radi, draugi un neizvēlies pirmo piedāvājumu, kas pagadās.

Auto līzings vai auto kredīts?

Skaidrības labad šeit būtu jāpiemin arī auto kredīts. Atšķirībā no līzinga, tas tiek piešķirts bez papildus nosacījumiem. Saņem naudu, pērc auto un uzreiz reģistrē CSDD uz sava vārda. Galvenais trūkums – auto kredīta procentu likmes ir būtiski augstākas kā līzingam, līdz ar to tas ir dārgāks.

Cik lielu kredītu es varu saņemt?

Pieejamās kredīts 18 gados būs atkarīgs no 2 aspektiem – taviem ienākumiem un aizdevēju nosacījumiem. Pat, ja saņem 5000 EUR mēnesī, pastāv iespēja, ka kreditori ir iekšēji nolēmuši,  ka ātrais kredīts no 18 gadiem nebūs lielāks par 500 EUR. Šādā scenārijā tava augstā maksātspēja neko nemainīs, jo tādi ir iekšējie noteikumi.

Svarīgi atcerēties arī par ienākumu regularitāti. Ja ienākumus saņem vien 1 – 2 mēnešus, pietiekties kredītam ir krietni par agru. Aizdevēji parasti prasa bankas konta izrakstu par pēdējiem 6 mēnešiem. Tas ir vajadzīgs, lai pārliecinātos, ka cilvēks ir pieņemts darbā uz pastāvīgu laiku, nevis uz pārbaudes laiku.

Vienīgais izņēmums ir studiju kredīts un studējošo kredīts. Šie divi ir specifiski finanšu pakalpojumi, kas paredzēti tieši studiju vajadzībām. Tā kā valsts apzinās nepieciešamību dot iespēju izglītoties visiem jauniešiem, tad studiju finansēšanai ir īpaši izdevīgi nosacījumi.

Katru gadu studiju kredītu administrē viena vai vairākas bankas (parasti SEB un Swedbank). Ja agrāk studiju kredīta saņemšanai bija vajadzīgs galvotājs, tad šobrīd par galvotāju ir kļuvusi valsts, kas ļauj iegūt naudu mācību maksas segšanai arī jauniešiem, kas ir bez apgādnieka.

Kā atmaksāt kredītu?

Pēc kredīta piešķiršanas tas tiek pārskaitīts uz aizņēmēja bankas kontu. Pareizākais veids, kā veikt atmaksu ir pārskaitīt naudu caur internetbanku uz līgumā norādīto bankas kontu noteiktajā termiņā.

Ja termiņš tiek kavēts ir jārēķinās ar papildus izmaksām – soda nauda, līgumsods, kavējuma procenti, maksa par termiņa pagarināšanu u.c. Detalizēti sadarbības nosacījumi ir ietverti līgumā un ir ļoti ieteicams to izlasīt līdz beigām vēl pirms līguma noslēgšanas. Līguma nelasīšana neatbrīvo no saistībām to ievērot.

Ko darīt, ja ir problēmas ar kredīta atmaksu?

Visiem var gadīties izaicinājumi, kas kavē kredītsaistību izpildi. Pats svarīgākais ir meklēt risinājumu uzreiz. Daļa kreditoru piedāvā kredītbrīvdienas (pamatsummas maksājumu atlikšanu, jāmaksā tikai procenti vai pat atceļ arī procentus) uz laiku līdz 6 mēnešiem. Citi ir gatavi pagarināt kredīta atmaksas termiņu, kas ļauj samazināt ikmēneša maksājumu apmēru.

Jāņem gan vērā, ka aizdevējam nav pienākums izrādīt pretimnākšanu. Ja nauda netiek atmaksāta laikus, parāda piedziņa var tikt uzticēta speciālām firmām vai arī kreditors var doties uz tiesu, lai atgūtu parādu caur tiesu izpildītājiem.

Tas nozīmē, ka kredīts no 18 gadu vecuma var būt pieejams, taču ir ļoti rūpīgi jāvērtē, vai varat to atļauties un, vai tas vispār ir vajadzīgs. Finanšu darījumi ir pieaugušo pasaule un šeit neviens netiek īpaši žēlots. Kreditoru galvenā motivācija ir peļņa neatkarīgi no aizņēmēja gadu skaita.


Papildus informācija