Kur dabūt kredītu, ja neviens nedod

Saņemt kredītu Latvijā uzreiz vai dažu dienu laikā, ir iespējams daudziem iedzīvotājiem darbaspējīgā vecumā. Lai aizņemtos ir jāaizpilda pieteikums kreditora (banka, nebanku aizdevēji) mājaslapā, norādot šādu informāciju:

  • vēlamā aizdevuma summa un atmaksas termiņš;
  • ienākumi, izdevumi, kredītsaistības;
  • kontaktinformācija;
  • konta pārskatu par pēdējiem 6 mēnešiem (ja tiek prasīts);
  • jāpiekrīt kredītvēstures un nomaksāto nodokļu pārbaudei elektroniskās datubāzēs.

Aizdevēji vērtē katru pieteikumu individuāli un ir gatavi izsniegt kredītu, kas atbilst katra konkrētā cilvēka maksātspējai. Pieejamā kredīta summa būs atkarīga no pieteikumā norādītās informācijas un kredītreitinga izvērtējuma.

Atbilde par šādu aizdevumu – patēriņa kredīts, hipotekārais kredīts, auto līzings, ātrais vai sms kredīts u.c. aizdevumu pieejamību tiek sniegta 15 minūšu līdz dažu dienu laikā.

Svarīgi: kreditoriem nav pienākums piešķirt aizdevumu jebkuram. Situācijās, kad prasītais aizdevums pārsniedz aizņēmēja maksātspēju vai ir citi traucējoši faktori (negatīva kredītvēsture, vairāki apgādājamie, lieli ikmēneša izdevumi, citas, lielas kredītsaistības) aizdevums var tikt atteikts.

Ko darīt, ja neviens nedod kredītu un tikai atsaka?

Pirmkārt, ir jāsaprot iemesli,kādēļ aizdevums tiek atteikts.

Vai prasāt par daudz un ar pārāk īsu termiņu? Ar ienākumiem 1000 EUR/mēn. vēlaties saņemt kredītu 15000 – 25000 EUR apmērā uz 2 gadiem? Rezultāts varētu būt pozitīvāks, ja to pašu naudas summu prasītu aizdot uz 10 gadiem.

Varbūt jums ir kavēti un joprojām nenokārtoti kredītmaksājumi, turklāt informācija par to ir redzama parādvēstures datu bāzēs? Saprotams, ka kredīts parādniekiem tiek piešķirts retāk un/vai ar sliktākiem nosacījumiem nekā “labiem” klientiem. Ilgstošiem nemaksātājiem, kas nepilda saistības, aizdevums viennozīmīgi tiks atteikts, jo neviens nevēlas sadarboties ar krāpniekiem vai negodprātīgiem aizņēmējiem.

Kā palielināt iespējas saņemt aizdevumu?

Situācijās, kad nebanku kreditori vai bankas nav gatavas aizdot naudu uz parastiem nosacījumiem, viss vēl nav zaudēts. Ir jāsaprot atteikuma iemesli.

Ikviens kredītņēmējs var darīt daudz, lai palielinātu savas izredzes saņemt aizdevumu:

  • necentieties aizņemties vairāk kā spējat atļauties – neizdosies;
  • pārbaudiet vai esat melnajā sarakstā;
  • nokārtojiet kavētos parādus;
  • pārbaudiet savu bankas konta izrakstu (Vai tajā ir redzami maksājumi par azartspēlēm, lieli tēriņi izklaidēm, maksājumi par ātrajiem kredītiem? Šie maksājumi jums piešķirs mīnus punktus. Turpmākos mēnešus izvairieties no šādiem tēriņiem, lai nodrošinātu labāku bankas konta pārskatu.)

Kādas ir manas iespējas dabūt kredītu, ja neviens kreditors nedod?

Nepietiekami ienākumi un sabojāta kredītvēsture ir galvenie iemesli, kādēļ aizdevuma pieteikums tiek noraidīts. Tajā pašā laikā ir veidi un līdzekļi, kā palielināt aizdevēju pretimnākšanu, taču tās visas zināmā mērā ir saistītas ar papildus riskiem. Ja esat gatavi uzņemties lielāku atbildību, izvērtējiet šādas iespējas:

  • aizdevums no privātpersonas;
  • kredīts pret nekustamā īpašuma ķīlu (zeme, mežs, māja, dzīvoklis);
  • aizdevums pret auto;
  • kredīts pret kustamas lietas ķīlu (maziem aizdevumiem – lombards).
  • galvotāja piesaistīšana.

Aizdevumi no privātiem aizdevējiem var būt izdevīgi, ja tos izsniedz jums personīgi pazīstami un uzticami cilvēki (draugi, radi, darba kolēģi vai darba devējs.) Aizņemties no nezināmiem, privātiem labvēļiem savukārt ir riskanti, jo pieaug krāpniecības riski un atmaksas nosacījumi mēdz būt klaji neizdevīgi aizņēmējam.

Kredīt pret ķīlu – jaunas iespējas

Latvijā šķiet nekas neatmaidzina kreditoru sirdis tik ļoti, kā nekustamā īpašuma ķīla. Mums ir samērā daudzi uzņēmumi un bankas, kas ir gatavi aizdot naudu pret nekustamā īpašuma ķīlu (lielas summas, ilgi termiņi). Kādēļ?

Pats galvenais iemesls šādai pretimnākšanai ir kreditora risku mazināšana. Ja aizņēmējs savlaicīgi neveic maksājumus, kreditors atsavina īpašumu un pārdod to pēc saviem ieskatiem. Praksē tas nozīmē, ka banka vai nebanku aizdevējs piešķir šādu kredītu bez riska.

No aizdevēja perspektīvas raugoties, vismazāko risku rada nekustamie īpašumi, kas atrodas ekonomiski aktīvākajās zonās – Rīga, Pierīga, Jūrmala un Latvijas lielākās pilsētas. Mazāk likvīdi īpašumi lauku reģionos var arī netikt pieņemti kā nodrošinājums kredītam.

Tajās retajās reizēs, kad īpašuma cena strauji krīt (ekonomiskā krīze) un pēc īpašuma pārdošanas klients joprojām paliek parādā, zaudējumus var piedzīt caur tiesu. Piemēri mums tālu nav jāmeklē. Daudzi Latvijas iedzīvotāji, kas ņēma kredītu neilgi pirms 2008. gada ekonomiskās krīzes, nespēja pildīt kredītaistības un īpašumus zaudēja un vēl palika parādā bankām. Atbildība par nepārdomātu kreditēšanu tika pārlikta uz iedzīvotājiem, bet bankas izgāja sveikā.

Kredīts pret automašīnu – vai ir vērts?

Tirgū darbojas vairāki uzņēmumi, kuru piedāvājumā ir aizdevums pret auto ķīlu. Situācijās, kad neviens nedod kredītu, turklāt nav īpašums, ko ieķīlāt, šis ir viens no papildus variantiem. Zināmākais no šādiem uzņēmumiem šķiet ir Mogo, taču tas nebūt nav vienīgais.

Procentu likmes kredītiem pret auto nodrošinājumu ir augstākas nekā aizņemoties pret nekustamo īpašumu. Auto var sabojāties, to var nozagt un laika gaitā tas vienkārši nolietojas. Kreditori to zina un attiecīgi arī ieceno šos riskus finanšu piedāvājumā.

Apsverot aizņemties pret automašīnas ķīlu, rūpīgi izvērtējiet visus riskus. Lielākajai daļai no mums automašīna nav tikai izklaidei, bet arī darba vajadzībām. Ko darīsiet, ja pēkšņi samazināsies ienākumi un nevarēsiet pildīt kredītsaistības? Ja esat pārliecināti par savām nākotnes izredzēm, šis ir viens no variantiem, ko apsvērt.

Lombards – visiem zināms, reti izmantots

Lombardi Latvijā daudziem saistās ar šaubīgiem darījumiem. Kas ir tie cilvēki, kas ieķīlā mobilo telefonu, zelta ķēdītes, rotaslietas vai datoru? Maz ticams, ka viņi to dara no laba prāta, pie nosacījuma, ka ieķīlā paši savas mantas.

Lombardos piedāvātā atlīdzība par ķīlu nepārsniegs 50% no tās tirgus vērtības, taču var būt arī daudz mazāka. Rezultātā summas, ko šeit var saņemt ir salīdzinoši nelielas un, lielākoties, nepārsniedz dažus simtus vai tūkstots eiro.

Galvenā priekšrocībakredīts tiek nodrošināts tikai ar lietas ķīlu. Ja nespēsiet naudu atmaksāt, kreditors atsavinās mantu, taču nevarēs vērst tālākas prasības par līdzekļu piedziņu pret jums. Citiem vārdiem sakot – mantu zaudēsiet, bet papildus parādos nebūsiet iekļuvuši.

Lai saņemtu ķīlas novērtējumu, paņemiet savu TV, datoru, zelta rotaslietas vai kādu citu vērtīgu priekšmetu un aizejiet uz tuvāko lombardu. Iegūt precīzāku priekšstatu par labāko piedāvājumu būs iespējams, ja apmeklēsiet vairākus lombardus.

Situācijās, kad neviens neaizdod un meklējat, kur dabūt kredītu (nelielu), šis ir viens no variantiem, ko vērts apsvērt. Procentu likmes un citi sadarbības nosacījumi tiek paziņoti uz vietas un ar tiem var iepazīties pirms mantas ieķīlāšanas. Starp citu, jūs droši varat arī kaulēties. Tas ir atļauts.

Galvotāja piesaistīšana – cik tas ir droši?

Kredīts ar galvotāju ir viens no labākajiem veidiem, kā palielināt pieejamā kredīta limitus. Aizņēmējam tas ļauj aizņemties vairāk un iegūt aizdevumu uz labākiem nosacījumiem.

Pirms darījuma noslēgšanas galvotājam ir obligāti jāiepazīstas ar visiem riskiem, ko rada uzņemtās saistības. Būtībā pats svarīgākais ir saprasts, ka galvotājs kļūst par kredīta līdzņēmēju. Ja aizņēmējs nespēs vai negribēs pildīt saistības, kreditors prasīs to darīt galvotājam.

Latvijā visbiežāk par galvotāju kļūst ģimenes locekļi – tēvs, māte, brālis, dēls. Tas tiek darīts, lai palīdzētu saņemt kredītu uzņēmumam, studijām vai kredītu nekustamā īpašuma iegādei. Teorētiski viss ir lieliski, taču tikai līdz brīdim, kad sākas problēmas. Galvotājam jāizvērtē, vai viņš spēs reāli izpildīt uzņemtās saistības, ja kredītņēmējs nomirs, zaudēs darbaspējas vai negribēs atmaksāt naudu.

Kur atrast bankas vai uzņēmumus, kas aizdod?

Labākais un šķiet arī vienkāršākais veids, kā atrast aizdevēju ir kredītu piedāvājumu salīdzināšana. Lai noskaidrotu savas iespējas rīkojieties šādi:

  • aizpildiet pieteikumu kredītam vairākās vai visās bankās, kas sadarbojas ar privātpersonām. Nevajag domāt, ka savā bankā vienmēr būs izdevīgāk. Aizņemties bez bankas pārskata šeit nesanāks. Pārbaudot klienta maksātspēju bez konta izraksta mūsdienās iztiek tikai lombardi.
  • aizpildīt pieteikumu aizdevumam pie nebanku aizdevējiem ir vērts tikai tad, ja bankas sadarbību atsaka.

Praksē banku piedāvātās procentu likmes vairumā gadījumu būs zemākas nekā prasa citi uzņēmumi, bet, protams, var būt arī izņēmumi.

Ārzemēs strādājošajiem Latvijas iedzīvotājiem kredīti ir jāmeklē ne tikai dzimtenē, bet arī jaunajā mītnes zemē. Tradicionāli kredīti ārzemēs (Rietumeiropā) tiek piedāvāti uz zemākām procentu likmēm nekā Latvijā. Ja šobrīd dzīvojat ārzemēs, ir vērts izmantot iespējas, ko piedāvā konkrētās valsts finanšu iestādes.

Aizņemties vai neaizņemties tā ir katra brīva izvēle, taču ir jāsaprot visi riski. Ja plānojat ņemt kredītu, rūpīgi izvērtējiet savas finansiālās iespējas ne tikai aizņemties, bet arī naudu atmaksāt. Iespējams, bez kredīta jūs nevarat realizēt kādu savu ieceri vai sapni, taču ar papildus parādiem īstenot nodomus būs vēl krietni sarežģītāk.

Secinājumi

Esam apskatījuši visas iespējas, kur teorētiski var aizņemties, kad “neviens nedod kredītu” uz parastiem nosacījumiem. Galvenās iespējas ir kredīts pret nekustamā īpašuma ķīlu, pret auto, lombards vai aizdevums ar galvotāju. Zemākas procentu likmes tradicionāli piedāvā bankas, bet Latvijas iedzīvotāji, kas strādā ārzemēs, var mēģināt aizņemties turpat uz vietas. Savukārt privātpersonas, kas aizdod naudu mēs iesakam apsvērt tikai situācijās, kad šie cilvēki ir personīgi pazīstami. Pretējā gadījumā aizņemšanās var radīt nesamērīgus riskus.