Aizdevuma piešķiršana ir nopietns lēmums un kreditori izskata visu pieejamo informāciju. Viņi vēlas pārbaudīt kredītņēmēja pašreizējās saistības (aizdevumi, kredītkartes), ienākumus, maksātspēju. Tiek pievērsta uzmanība arī tam kādi ir tēriņi un cik regulāri tiek veikti maksājumi.
Apkopojot visu pieejamo informāciju, izveidojas kredītreitings – skaitlis, kas raksturo un ļauj prognozēt kredītņēmēja uzvedību pārskatāmā periodā. Augsts kredītreitings ļauj pieteikuma iesniedzēju uzskatīt par uzticamu un godprātīgu, t.i. tādu kas atmaksās naudu noteiktajā termiņā.
Kas ir kredīti ar sabojātu kredītvēsturi?
Katrs Latvijas iedzīvotājs agri vai vēlu var būt spiests aizņemties. Ilgstoši kavēti kredītu maksājumi vai citu rēķinu nomaksas kavēšana var sabojāt kredītvēsturi uz ilgu laiku.
Pietiek laicīgi nenomaksāt komunālos vai mobilo sakaru rēķinus un aizbraukt atpūsties atvaļinājumā. Atgriežoties jūs pastkastītē, varat atrast paziņojumu par iekļaušanu parādnieku reģistros. Ja tas ir noticis, jums ir saboāta kredītvēsture.
Šobrīd galvenie iemesli, kādēļ aizdevēji atsaka piešķirt aizdevumu ir nepietiekami ienākumi un slikta kredītvēsture. Viņu skatījumā cilvēki, kas ilgstoši nemaksā rēķinus nav uzticami un uzskatāmi par paaugstināta riska klientiem.
Cik šādu “slikto” klientu ir Latvijā? Publiskā informācija liecina, ka problēmas ar kredītvēsturi ir vairākiem simtiem tūkstošiem Latvijas iedzīvotāju. Saņemt kredītu bankā viņiem var būt praktiski neiespējami, taču reizēm aizņemties tāpat vajag.
Ko darīt? Savilkt jostu ciešāk vai meklēt alternatīvus risinājumus? Ja iespējams iztikt bez aizņemšanās, tad tas ir pats labākais variants. Diemžēl ne vienmēr tas ir risinājums un internetā tiek meklēts kredīts ar sliktu kredītvēsturi. Tas gan nepalīdz, jo neviens kreditors Latvijā nereklamē šādus pakalpojumus. Aizdevēji cenšas piesaistīt klientus, kas ir maksātspējīgi un ar augstu kredītreitingu (uzticami).
Vai aizņemties nav iespējams vispār? Varbūt. Katra situācija ir individuāla un katram kredītņēmējam ir savs stāsts un iemesli, kādēļ viņš ir iekļauts parādnieku datu bāzē. Vienīgais veids kā pārbaudīt savas iespējas ir aizpildīt pieteikumu pie kāda no kreditoriem un gaidīt atbildi. Daļa uzreiz atteiks sadarbību, citi padziļināti vērtēs pieteikumu un centīsies saprast pārkāpuma būtību. Ja kavētie rēķini ir nomaksāti, iespējas aizņemties kļūst lielākas.
Arī šobrīd aktīvas kredītsaistības pats par sevi nav šķērslis, lai saņemtu aizdevumu. Šeit ir jāskatās, cik lielas ir atlikušās saistības un, cik liels ir ikmēneša kredītmaksājums. Aizdevēji parasti cenšas, lai kopējie kredītmaksājumi nepārsniegtu 40% no ienākumiem. Tas nozīmē, ka kredīts parādniekiem ar sabojātu kredītvēsturi var tikt izsniegts, ja var nodrošināt līdzsvaru starp ienākumiem un izdevumiem.
Izproti, kuri aizdevēji izrāda lielāku pretimnākšanu
Latvijas lielākās bankas – Swedbank, SEB, Luminor un Citadele ir uzkrājušas miljardiem eiro lielu kapitālu. Tas ļauj kreditēs lielos uzņēmumus un sadarboties tikai ar visuzticamākajiem klientiem. Šādi kredītdevēji var būt izvēlīgi, jo ienākumi no kredītu izsniegšanas veido tikai nelielu daļu no to peļņas.
Privātie aizdevēji turpretim nevar tik objektīvi pārbaudīt datus par aizņēmēja maksātspēju. Viņi var prasīt bankas konta izrakstu, izziņas no darba vietas, pārbaudīt ziņas VID un VSAA un veikt citas pārbaudes. Tomēr Latvijas bankas kredītu reģistrs un parādnieku datu bāzes privāti kreditori nevarēs izvērtēt. Vai jāpaļaujas uz nezināmiem labvēļiem? Tas ir galējais variants. Ja jums ir paziņas, draugi vai darba kolēģi, kuri var palīdzēt, aprunājieties. Īsti draugi iedziļināsies jūsu situācijā, izvērtēs, vai ir jēga vispār aizdot un arī zinās, vai spējat turēt doto vārdu.
Otrā grupa, kas var aizdot naudu ir visi pārējie kreditori, izņemot jau nosauktās lielākās kredītiestādes. Protams, tas nenozīmē, ka citas bankas, nebanku kreditori vai privātpersonas obligāti naudu aizdos. Nē, katram no viņiem ir savi apsvērumi un vērtēšanas kritēriji.
Iepriekš prognozēt aizdevēju lēmumu nevar un atliek vien pašiem aktīvi rīkoties.
Ko es varu darīt, lai saņemtu kredītu ātrāk?
Reālā dzīvē ir liela atšķirība starp cilvēku, kurši ir pāris mēnešus nokavējis komunālo rēķinu nomaksu un cilvēku, kurš ir parādā bankai 100 tūkstošus eiro. Abos gadījumos parādnieku melnais saraksts tiks papildināts ar ierakstu par kavēšanos. Vai bankas un citi aizdevēji šādu klientu pieteikumus vērtēs vienādi? Kā jums liekas?
Lai uzlabotu savu kredītvēsturi nav jāgaida parādu atlaišana vai citi brīnumi. Jums ir jāveic šādas darbības:
- Pārbaudiet savu kredītvēsturi (Latvijas bankas kredītu reģistrā un manakreditvesture.lv);
- Nomaksājiet kavētos rēķinus, ja tādi ir;
- Precizējiet informāciju parādnieku datubāzēs par sevi, ja tajā ir iekļauta novecojusi vai nepilnīga informācija (reizēm tas var notikt).
Papildus tam veiciet arī šādas darbības:
- Saņemiet algu vienā bankas kontā vismaz 6 mēnešus pēc kārtas;
- Nodrošiniet, lai mēneša beigās visa alga nebūtu iztērēta un kontā atliek brīva nauda. Vērtējot jūsu maksātspēju, kreditors vērtēs maksātspēju. Ja dzīvojat no algas līdz algai un neko neatliciniet, naudu jums nevar aizdot.
- Nespēlējiet internetā vai klātienē azartspēles. Ja spēlējat, nodrošiniet, lai šī informācija nav redzama bankas kontā. (Spēlmaņi automātiski tiek iekļauti neuzticamo klientu kategorijā.)
Kredīta pieteikuma izvērtēšanas un piešķiršanas laiks
Izlasījāt iepriekšējos ieteikumus – esat nomaksājuši kavētos rēķinus, vismaz 6 mēnešus iekrājuši naudu un uzlabojuši konta pārskatu? Lieliski, piesakieties aizdevumam jebkurā bankā vai pie nebanku kreditora un gaidiet atbildi.
Ieraksts par iepriekš pieļautajiem pārkāpumiem (kavētajiem maksājumiem) joprojām būs redzams parādu reģistros. Tas tur paliks vismaz 3 gadus, taču banka un jebkurš cits aizdevējs redzēs, ka esat labojies un dzīvojat godīgu dzīvi. Iespējas saņemt kredītu ar bojātu vēsturi pie šādiem apstākļiem būs būtiski lielākas.
Atbildi par kredīta pieejamību saņemsiet ar SMS vai e-pastā 15 minūšu līdz 1 darba dienas laikā. Lielākā daļa pārbaužu tiek veiktas elektroniski. Ja būs nepieciešami papildus dokumenti – konta izraksts vai izziņa no darba devēja, tā būs jānosūta e-pastā.
Ko darīt, ja aizdevums tiek atteikts?
Godīgi krājāt naudu, nomaksājāt kavētos rēķinus, uzlabojāt kredītvēsturi, bet kredītu nepiešķīra? Tā var gadīties.
Vērtējot pieteikumus, būtiska uzmanība tiek pievērsta klienta maksātspējai. Izvērtējiet savas finansiālās iespējas. Nevar prasīt 5000 EUR kredītu uz 3 gadiem, ja reāli varat atļauties tikai 500 EUR aizdevumu uz 1 gadu. Jebkurš aizņēmums nedrīkst kardināli pasliktināt pašreizējo finansiālo situāciju. Bankas un nebanku aizdevēji vērtē ne tikai algas apmēru, bet arī to, cik daudz naudu reāli varat atlicināt parādsaistību segšanai.
Pieteicāties kredītam, kuru nevarat atļauties un saņēmāt atteikumu? Lieliski. Šādā veidā pasargājāt sevi no daudz lielākām problēmām nākotnē. Parāda piedziņa, tiesu izpildītāji, īpašuma apķīlāšana, parāda atvilkšana no algas – šīs ir tikai dažas problēmas ar ko saskaras cilvēki, kas nespēj izpildīt kredītsaistības. Samērā daudzi ir bijuši spiesti emigrēt uz ārzemēm, lai nomaksātu kredītu parādus. Jums tas nav nepieciešams.
Protams, varat mēģināt aizņemties citur, bet, ja visi atsaka, ir laiks, vismaz pagaidām, pielikt punktu. Turpmākajos mēnešos krājiet naudu un laicīgi maksājiet rēķinus. Kad paies gads vai divi, varat pieteikties aizdevumam atkārtoti. Jo ilgāks laiks paiet no maksājuma kavēšanas brīža (ja ir nomaksāts), jo mazāku iespaidu tas atstāj uz lēmumu par kredīta piešķiršanu.
Visi kredītu pieteikumi netiek vērtēti vienādi
Mazus, īstermiņa aizdevumus kā ātrie kredīti un patēriņa aizdevumi, saņemt ir vieglāk nekā ilgtermiņa kredītus. Kādēļ? Galvenais iemesls ir atšķirīgās kredīta summas.
Patēriņa kredīts un ātrais kredīts pēc apjoma ir daudz mazāks. To summas reti pārsniedz 500 EUR, 1000 EUR vai 5000 EUR. Auto līzings turpretim var būt 25000 EUR, bet hipotekārais kredīts bieži pārsniedz 50000 EUR apmēru.
Piekritīsiet, bankas un citi aizdevēji problemātiskiem klientiem drīzāk būs gatavas aizdot 1000 EUR, nevis 100000 EUR. Aizdodot mazas summas cilvēkiem ar sabojātu vēsturi kreditori riskē. Aizdodot lielas naudas summas risks ir daudzas reizes lielāks un to pamatot ir ļoti grūti.
Savā būtībā kreditori ir vienkārši cilvēki, tādi paši kā Tu. Viņi cenšas nopelnīt naudu maksimāli samazinot riskus. Klienti, kas ir pieļāvuši pārkāpumus un sabojājuši savu kredītvēsturi vairs nav līdz galam uzticami. Sadarbība ar šādiem klientiem ir riskantāka un daļa kreditoru izlemj to principiāli nepraktizēt.
Laimīgā kārtā ieraksts parādnieku vēstures datu bāzē nav uz mūžīgiem laikiem. Ja kavētie rēķini tiek apmaksāti, ieraksts pēc dažiem gadiem tiks dzēsts. Parādnieki ar sliktu vēsturi, kuriem nākotnē var būt vajadzīgs mājokļa kredīts pret īpašuma ķīlu ir īpaši svarīgi nomaksāt vecos rēķinus pēc iespējas ātrāk.
Vai ir iespējams saņemt kredītu ar sabojātu kredītvēsturi?
Jā, taču, lai tas notiktu ir jāsakrīt daudziem apstākļiem. Kredītņēmējiem jānomaksā vecie, kavētie parādi un jācenšas maksimāli uzlabot savu kredītvēsturi (skat. iepriekšējās sadaļas).
Aizdevēji, lai mazinātu riskus var šādiem klientiem piemērot augstāku procentu likmi, prasīt nodrošinājumu vai galvotāju. Iepriekš paredzēt lēmumu nav iespējams, jo katrs aizdevuma pieteikums tiek vērtēts individuāli.
Aizdodu naudu ar sliktu kredītvēsturi. Vai tiešām?
Internetā mēs reizēm varam atrast sludinājumus un reklāmas ar ļoti vilinošiem piedāvājumiem. “Aizdodu naudu ar sliktu kredītvēsturi un bez darba vietas vai bez oficiāliem ienākumiem”. Tas piesaista uzmanību, taču ir jābūt piesardzīgiem. Ja kaut kas izklausās pārāk labi, tad, visticamāk, tā nav patiesība.
Saņemt kredītu ar ļoti sliktu kredītvēsturi turklāt bez ienākumiem Latvijā pie oficiāliem kreditoriem nav iespējams. Vienīgie, kas sola šādus brīnumus ir privātpersonas, kas aizdod naudu vai biežāk vēlas izkrāpt naudu.
Vienā iespējā no simts kāds privāts kreditors tiešām ir gatavs aizdot naudu apmaiņā pret ķīlu (zeme, māja, dzīvoklis). Līgumā tiek paredzēts, ka, nepildot saistības, īpašums tiek atsavināts un pāriet kreditora īpašumā. Ja jums nav ienākumi un aizņematies uz šādiem nosacījumiem, varat būt droši, ka īpašumu zaudēsiet, jo nespēsiet atmaksāt.
Otrs variants – “kreditors” prasa kontaktinformāciju, bankas kontu vai internetbankas pieejas kodus. Iegūtie dati tiek izmantoti, lai izkrāptu naudu, t.sk. paņemot ātros kredītus vienā vai vairākās vietās. Tāpat šādi nelegālie kreditori jeb vienkārši noziedznieki var prasīt komisijas maksu (20 – 100 eiro) par pieteikuma izskatīšanu vai līguma slēgšanu. Kad nauda tiek saņemta, aizdevējs pazūd un vairs neceļ telefonu.
Varam secināt, ka aizņemties no privātiem aizdevējiem, kas sola aizdot naudu ar sliktu kredītvēsturi ir bīstami. Viņi nevērtēs kredītvēsturi, bet gribās iedzīvoties uz jūsu rēķina (ķīla, bankas konta iztukšošana). Savukārt licencētie kreditori izvērtēs maksātspēju un aizdos naudu tikai tad, ja būs pārliecināti, ka varat to atmaksāt savlaicīgi.