Latvijā kredīti bez bankas konta izraksti ir pieejami cilvēkiem no 18 gadu vecuma. Iemesli izvēlēties šādu pakalpojumu var būt vairāki, taču galvenie ir – 1) nevēlēšanās vai nespēja iesniegt konta pārskatu, 2) vēlme saņemt aizdevumu skaidrā naudā.
Saņemot kredītu skaidrā naudā tas neuzrādās bankas kontā. Dažiem tas var likties nebūtiski, bet citi vēlas maksimāli sekmēt savu privāto datu neizpaušanu. Vai bankām vai citiem, kas prasa konta izrakstu ir obligāti jāzina, ka jūs ņēmāt kredītu? Iespējas nosargāt savu privātumu mūsdienās kļūst aizvien mazākas, taču reizēm varam, ko darīt lietas labā.
Kā saņemt kredītu bez konta pārskata?
Praktiski ikvienam Latvijas iedzīvotājam, kas nav konfliktā ar likumu ir savs konts vienā vai vairākās bankās. Daļa izmanto kontu ikdienas maksājumiem un tēriņiem. Citi, saņem algu un nekavējoties visu naudu izņem ārā no bankomāta. Trešā grupa strādā pelēkajā sektorā un saņem algu aploksnē.
Maksātspējas pārbaude ir būtisks nosacījums, lai kreditors varētu izvērtēt un piešķirt privātpersonām aizdevumus. To var izdarīt vairākos veidus, līdz ar to katram aizdevējam ir zināma rīcības brīvība. Populārākie maksātspējas pārbaudes veidi ir vairāki:
- informācijas pārbaude VID datu bāzē (nomaksātie nodokļi);
- VSAA datu bāzes analīze – ziņas par fiziskai personai izmaksātajām summām;
- kredītu reģistrs – ziņas par paņemtajiem aizdevumiem, to apjomu, maksājumiem un kavējumiem;
- kredītvēstures datu bāzes – ziņas par kavētiem maksājumiem un parādiem.
Papildus tam var tikt prasīts iesniegt bankas konta pārskatu par pēdējiem 6 mēnešiem. Kad tas nav iespējams vai klients nevēlas dalīties ar šādu informāciju, aizdevēji var mēģināt verificēt maksātspēju arī citos veidos. Piemēram, prasot izziņu no darba devēja par algas apmēru un ieņemamo amatu.
Nenoliedzami visi varianti, kas paredz papildus dokumentu un izziņu pieprasīšanu un sūtīšanu prasa papildus laiku. Šī iemesla dēļ daudziem kreditoriem piedāvājumā vispār nav aizdevumi bez bankas konta pārskata.
Saņemt aizdevumu bez pārskata no bankas ir iespējams situācijās, kad banka vai cits kreditors piedāvā šādu iespēju. Kā to noskaidrot? Lasiet kredītu saņemšanas informāciju un atbildes uz jautājumiem aizdevēju mājaslapās. Ja sastopaties ar aizdevēju, kas neizrāda pretimnākšanu, jāmeklē citi aizņemšanās varianti.
Kur aizņemties bez konta pārskata, ja bankas neaizdod?
Kredītiestādes Latvijā nebūt nav vienīgie uzņēmumi, kas ir tiesīgi aizdot naudu. Ir arī citi aizdevēji:
- nebanku aizdevēji internetā;
- nebanku kreditori klātienē (t.sk. lombardi);
- privātpersonas, kas aizdod naudu;
- krājaaizdevēju sabiedrības (aizdod tikai biedriem);
- riska kapitālisti;
- biznesa enģeļi.
Pirmajās divās grupās ietilpstošie ir patēriņa kreditēšanas uzņēmumi, kas ir saņēmuši licenci no PTAC. Savukārt privātpersonas var brīvi aizdot naudu citām privātpersonām, ja to vēlas. Pēdējie trīs nosauktie turpretim vairāk piemēroti uzņēmumu darbības finansēšanai un tos detalizētāk šoreiz neapskatīsim.
Aizdevumi pret ķīlu un bez bankas pārskatiem. Cik viegli ir tos saņemt?
Nodrošinājums jeb ķīla aizdevējiem ir vislabākā naudas atgūšanas garantija. Noslēdzot līgumu, tajā tiek paredzēts, ka nemaksāšanas gadījumā kreditoram ir tiesības pārņemt aizņēmēja ķīlu (nekustamais īpašums, auto u.c.).
Ja neesat gatavi iesniegt konta izrakstu vai pārskatu par pēdējiem 6 vai 12 mēnešiem, iespējas aizņemties internetā vai klātienē būtiski sašaurinās.
Šādās reizēs var nākties atgriezties pie saknēm un apmeklēt lombardus. Tradicionāli lombardos Latvijā tiek piedāvāts kredīts bez bankas konta izraksta pret nodrošinājumu. To filiāles ir izvietotas visās lielākajās Latvijas pilsētās. Šeit var ieķīlāt gan mobilo telefonu un datoru, gan vērtslietas un celtniecības instrumentus.
Kā tas notiek? Lombarda darbinieks novērtē preces vērtību, lūdz aizpildīt nelielu anketu un pieraksta klienta datus un kontaktinformāciju (pase, ID karte). Apmaiņā pret ieķīlāto preci tiek izsniegta nauda (orientējoši 30% apmērā no preces vērtības).
Procentu likmes lombardos ir zemākas kā patēriņa kredītiem. Situācijās, kad nauda netiek atgriezta savlaicīgi, lombards var rēķināt soda procentus un/vai pārdot ķīlu jebkuram, kas ir gatavs to pirkt par piedāvāto cenu.
Aizdevumu pret ķīlu priekšrocības un trūkumi
Galvenais pluss, izmantojot lombardus ir fiksēts soda naudas apmērs. Ja nespējat atmaksāt parādu, aizdevējs paņem ķīlu sev un jūsu sadarbība ar to arī ir beigusies. Soda procenti šeit nekrāsies bezgalīgi un nebūs jāuztraucas par tiesu izpildītājiem vai parādu piedzinējiem. Nesamaksāji, zaudēsi ķīlu un dzīvo tālāk bez bēdām.
Turpretim par trūkumu varam uzskatīt pašu nepieciešamību pēc ķīlas. Ko darīt cilvēkiem, kam vajadzīgs aizdevums, bet nav ko ieķīlāt? Ne visiem pieder nekustamais īpašums, vērtslietas vai vērtīgi priekšmeti. Tiem, kam šādas iespējas nav automātiski arī atkrīt nodrošināto kredītu saņemšana.
Izņēmums ir hipotekārais kredīts vai auto līzings. Abos šajos gadījumos par ķīlu kalpo iegādātais īpašums – auto, zeme, māja, dzīvoklis. Ja saistības netiek izpildītas, kreditors atsavinās ķīlu.
Diemžēl situācijās, kad ķīlas vērtība būs kļuvusi zemāka par nekustamā īpašuma vērtību, kredītņēmējam nāksies piemaksāt starpību. Tas nozīmē, ka, pērkot uz nomaksu un pēc tam zaudējot īpašumu, pastāv iespēja to zaudēt un vēl palikt parādā ievērojamu naudas summu.
Lieki piebilst, ka lielie kredīti pret īpašumu netiek izsniegti bez konta pārskata, jo runa šeit ir par aizdevumu vairāku desmitu vai pat simtu tūkstošu eiro vērtībā.
Iesniegt vai neiesniegt bankas konta pārskatu kreditoram?
Ikviens aizdevējs var izvēlēties uz kādiem nosacījumiem aizdot naudu privātpersonām vai citiem uzņēmumiem. Lai arī procentu likmju un soda naudas maksimālo apmēru ierobežo likums, tomēr neviens nevar piespiest aizdot naudu, ja kreditors to nevēlas darīt.
Izvērtējot klienta maksātspēju, bankas konta izraksts ir viens no efektīvākajiem veidiem kā pārbaudīt naudas plūsmu (ienākošie – izejošie maksājumi). Ja nevēlaties aizņemties no bankas vai gribat pasargāt savus privātos datus, ir likumsakarīgi censties aizņemties bez konta pārskata iesniegšanas. Vienlaikus gan pašiem jāsaprot, kas šādā reizē ir svarīgāk – sargāt savu konta informāciju vai saņemt aizdevumu. Ārkārtas situācijās vairums no mums ir gatavi pieļaut atkāpes savos principos, lai atrisinātu steidzamos jautājumus.
Papildus bažas rada iespējamā privāto datu nodošana trešajām pusēm (sadarbības partneriem, meitasuzņēmumiem). Bet cik pamatotas ir šādas bažas? Klientu dati ir aizdevēju lielākā bagātība. Viņi cenšas tos parasti nosargāt par katru cenu. Izņēmums ir situācijas, kad kredīt-uzņēmums tiek pārpirkts un informācija nonāk pie jaunajiem saimniekiem. Piemēram, AB LV Bank hipotekāro kredītu portfeli nopirka Citadele un ieguva visus datus par ABLV klientiem.
Kā nerādīt kreditoriem privātu informāciju no sava bankas konta?
Tie Latvijas iedzīvotāji, kas plāno savu dzīvi ilgtermiņā var un arī uztur vairākus bankas kontus. Viens no kontiem ir paredzēts ikdienas tēriņiem, algas un cita veida ienākumu saņemšanai.
Ja tiek plānots veikt pirkumus, kurus vēlaties paturēt slepenībā no savas bankas, rīkojieties šādi:
- pārskaitiet naudu uz citu banku vai elektroniskās naudas iestādi (Revolut, Paypal, Paysera, Pioneer u.c.);
- veiciet maksājumus no šī – otrā konta.
Izmantojot šo pieeju, jūsu primārais bankas konts būs “tīrs kā bērna asara”. Protams, ja uz otru kontu regulāri skaitīsiet lielas naudas summas, tad tas var radīt problēmas.
Piesakoties kredītam, aizdevējs var lūgt atsūtīt arī konta pārskatu no otra konta, lai saprastu, kam tērējat naudu. Savukārt mazi privāti tēriņi šādus sarežģījumus neradīs un būsiet saglabājuši savu privātumu.
Kredīts bez konta pārskata un sliktu kredītvēsturi
Nevēlies dalīties ar savu privāto konta informāciju par maksājumiem un atalgojumu? Tu neesi tāds vienīgais. Latvijā ir daudzi cilvēki, kuriem ir svarīga savu privāto datu drošība. Kreditori ir informēti par to un izmanto tikai tos datus, kas ir nepieciešami, lai izvērtētu maksātspēju un kredītspēju.
No otras puses, Latvijas likumi paredz, ka uzņēmumiem ir obligāti jāvērtē katra klienta kredītspēja. Vienīgais izņēmums ir lombardi, kuros tiek izsniegts aizdevums pret ķīlas nodrošinājumu. Kredīti bez konta pārskata un ar sabojātu kredītvēsturi šeit, visticamāk, tiek piešķirti katru dienu. Aizņemties internetā ar šādām prasībām savukārt nebūs iespējams un ar to ir jārēķinās visiem, kuri meklē, kur dabūt naudu.
Kā pareizi atmaksāt kredītu?
Kredīts, kas pārskaitīts uz jūsu bankas kontu ir jāatmaksā tieši tāpat kā to saņēmāt. Tas nozīmē, ka nauda ir jāpārskaita elektroniski uz aizdevēja norādīto bankas kontu.
Atmaksāt kredītu, ko saņēmāt skaidrā naudā varat izmantojot iespējas, ko piedāvā kreditors. Šeit var tikt piedāvātas divas iespējas – 1) atmaksāt skaidrā naudā vai 2) ar pārskaitījumu uz kreditora bankas kontu. Abi varianti ir vienlīdz labi, līdz ar to atliek izvēlēties to, kurš liekas piemērotākais.
Lai izvairītos no nepatikšanām, centieties neatlikt naudas atmaksu uz pēdējo brīdi. Reti, taču gadās, ka internetbankā gadās ķibeles. Ja nokavēsiet atmaksas termiņu, kreditoram ir tiesības jums aprēķināt soda procentus par saistību izpildes kavēšanu.
Nobeigumā – kredīti bez konta pārskata iesniegšanas Latvijā joprojām var būt pieejami. Tajā pašā laikā konta pārbaude ir viens no ērtākajiem un ātrākajiem veidiem kā pārliecināties par aizņēmēja maksātspēju. Šī iemesla dēļ to lieto praktiski lielākā daļa Latvijas kreditoru.
Viens no nedaudziem izņēmumiem ir lombardi, kuros konta izraksts netiek prasīts. Otrs variants ir privātie aizdevēji un, iespējams, arī kāds no nebanku kreditoriem izlīdzas ar citām kredītspējas pārbaudes iespējām.